ינואר 26, 2022 08:12

blender

איך נפרדתי מהמשכנתא שלי? על פירעון מוקדם של המשכנתא

משכנתא היא ההתחייבות הכלכלית הכי גדולה שכמעט כל אדם יפגוש בשלב כזה או אחר במהלך חייו. האם יש דרך לסיים את תשלומי המשכנתא לפני הזמן ובכך להשתחרר מההתחייבות הזאת
כך-נפטרתי-מהמשכנתא-שלי

מה תמצאו בכתבה שלנו

על אף שזה נחמד לפרוע משכנתא מוקדם ממה שהבנק חשב שזה יקרה, אולי כי נכנסו סכומי כסף מספקים לשם כך – ישנן דרכים חכמות ונבונות לעשות זאת.

איזה מסלול לפרוע קודם?

ראשית כל, אפשר להתייחס למסלולים. שכן, ייתכן שיהיה אחד או כמה מהם, שיהיה משתלם יותר לפרוע. בייחוד אם היא מורכבת ממספר מסלולים מגוונים כמו פריים, משתנה צמודה, וכן הלאה. איזה מהם, נגיד לבנק שאנחנו הולכים לפרוע?

פקטורים להחלטה

ראשית כל, נחליט בעצמנו. על פי מה נבסס את ההחלטה? אפשר להתייחס לפקטורים הבאים:

fbook

עמלת הפירעון המוקדם, הנקראת גם קנס משכנתא – יכולה להיות במשחק, ויכולה שלו. יכולה להיות גבוהה, ויכולה להיות נמוכה. כך שבאופן עקרוני, אם יש לנו בחירה בין מסלולים שונים, ואנחנו הולכים לפרוע רק כמה או חלק מהם – הרי שאלו עם קנס המשכנתא הנמוך ביותר, ואף שאינו קיים – יכול להיות מהבחירה הנכונה, לפחות בהיבט הזה. אין זה אומר מה כדאי ומה לא, אלא מה לקחת בחשבון עם הפירעון.

פקטור נוסף, הוא זה של גובה הריבית. המסלול עם הריבית הגבוהה ביותר – הוא המסלול המועדף, בהיבט זה – לפירעון מוקדם. לאור כך, שכל כסף שהתקבל בריבית, זה כסף שניתן לצבור בחסכונות. הדבר תקף במצב בו כל מסלולי המשכנתא הם אותם מסלול בדיוק, ולכל אחד יש ריבית אחרת. אך לרוב זה לא המצב, לכן כדאי להתחשב בפקטור של סיכון מסלול.

סיכון המסלול הוא פונקציה של וודאות, מול חוסר וודאות. האם נפרע את המשכנתא, ברבדים הלא צפויים שלה, או הצפויים? להישאר עם המסלול הקבוע, או עם מסלולים משתנים בהלוואה? שכן, כשסוגרים מה מהם, תמהיל המשכנתא משתנה. על כן, ניתן לבחור – על בסיס רמת הסיכון, או הוודאות שרוצים להשאיר.

פקטור נוסף, הוא זה של קיצור השנים, או פשוט הורדת ההחזר החודשי. כאשר מחזירים את הכסף לבנק – הוא יכול לשאול, האם רוצים לקצר את השנים, ועל כן אותו החזר חודשי – או להוריד את סכום ההחזר החודשי, ולהשאיר עם אותן שנים. האפשרות הראשונה, מאפשרת לשלם פחות ריבית, לפחות באופן תיאורטי. ועם זאת, כל אחד והחלטתו. לפי מה שמתאים.

תמהיל מחודש

בסופו של דבר, לאחר, פרעון מוקדם למשכנתא, אנחנו נשארים עם תמהיל אישי ומדויק לרצונות, של מבנה משכנתא מחודש ומשופר. יש פחות כסף על המאזן, החזרנו הרבה ממנו, אם לא את כולו – וההרכב של ההלוואה השתנה. הדבר מאפשר לנו לקבל תנאים אחרים. כפי שמלכתחילה ברחנו בתמהיל אישי, ומתאים, גם עכשיו – זו המטרה.

על כן, ניתן לבחור כל פקטור ופקטור, להתחשב באופן אישי – ולראות מה מקבלים. באם מקבלים תמהיל משכנתא רלוונטי ומדויק, כמו גם מתאים – ייתכן שזה מרמז על המסלולים המדויקים והמתאימים כעת לפרעון מוקדם.

באופן כללי, כדאי לבדוק את התמהיל לאחר סילוק המסלולים הנבחרים. בין אם זה אומר לסלק מסלול אחד במלואו, או לסלק חלק מכל מסלול – ולראות איזו תוצאה יכולה להתקבל, ואם אנחנו רוצים בה. זה לקחת אחריות, ולקבל החלטה – בנוגע לתמהיל המתאים ביותר. לוקחים החלטה, מחדש, יש להגיד – על הסיכון שנשאר, על גובה ההחזר ואפילו על תקופת ההחזר.

גם שחזור משכנתא זו אפשרות לפרעון מוקדם למשכנתא

במקרים מסוימים, אולי נגלה – שלאחר פרעון מוקדם למשכנתא, של פרעון מסלולים מסוימים, במלואם או בחלקם – ההחזר החודשי יורד משמעותית. וזה נהדר, אלא אם כן זה משום מה לא רצוי, אולי זה לא חלק מהתוכניות הפיננסיות. ועם זאת, אם עדיין רוצים לפרוע מסלולים מסוימים, כדי "לשחרר אותם לחופשי", אולי יש בהם ריביות וסיכון במידה לא יעילה – אפשר לבצע שחזור משכנתא, ולקחת את המשכנתא מחדש, לאחר פריעת הקודמת, בתמהיל יותר רצוי.

מרחבי הרשת
זה לא מכובד להעתיק