לרוב הפעולות שאתם מבצעים דרך הבנק יש משמעות כספית גבוהה, שמתבטאת בעמלות. הבנקים לא היו רוצים שתדעו שהעמלות הללו מצטברות לסכומים של כמה מאות שקלים בשנה. ריכזנו עבורכם כמה כלים שיאפשרו לכם להימנע מתשלומי העמלות הגבוהים.
כמה שקלים בשנה אנחנו משלמים על עמלות?
לקוחות סטנדרטיים של בנקים, משלמים בממוצע כ-70 ש״ח עמלות בחודש, שמצטברים לכ-800 ש״ח מדי שנה. לקוחות שעוסקים בצורה אינטנסיבית יותר במכירה ובקנייה של מניות יכולים להגיע אף לאלפי שקלים בשנה.
סוגי עמלות הבנקים
כדאי שתכירו את הסוגים המרכזיים של עמלות:
עמלות על תיק ניירות ערך
- עמלות מסחר: אלו עמלות הנובעות מקנייה ומכירה של ניירות ערך.
- עמלות שמירה: עמלות אלו נובעות מדמי הניהול של התיק ואחזקתו.
לרוב עמלות אלו מגיעות לכ-0.3 אחוזים משווי התיק. נשמע מעט, אך מיד נסביר איך האחוזים הללו הם הגבוהים בשוק.
- עמלות של פעולות עובר ושב: בעת הפקדת שיקים, בעת משיכת מזומנים או הפקדתם בכספומט ועוד.
- עמלות מידע: על כל הודעה שאתם מקבלים בסמס מהבנק או על מידע אחר שקיבלתם דרכו.
- עמלות מטבע חוץ: בעת קניית מט״ח.
- עמלות מסגרת אשראי: קביעת המסגרת שלכם והרחבתה גוזרת עמלה של 12-27 ש״ח.
- עמלות חברות אשראי: דמי כרטיס האשראי עולים בין 14-20 ש״ח.
- הוצאות צד שלישי: תשלום לגורם שלישי שאינו במסגרת הבנק, לדוגמת תשלום לבורסה.
- עמלות על שירותים מיוחדים: לדוגמת שימוש בכספת.
חסכון של עמלות בבנקים – דרך ברוקרים פרטיים
הנתון המפתיע הוא שמנהלים פרטיים של תיקים גובים רק 0.09 אחוזים על עמלת מסחר, ללא גבייה של עמלות שמירה. לעומת 0.3 האחוזים שגובים הבנקים על עמלות מסחר ועמלות שמירה – מדובר בעמלה נמוכה במיוחד. כך, מעבר לברוקרים פרטיים יכול לחסוך לכם כ-70 אחוזים בהוצאות על תיק ניירות הערך שלכם.
למרות הפער המשמעותי, רבים אינם ממהרים לעשות זאת, ונשארים בכל זאת בבנקים. החשש העיקרי נובע מתחושת הביטחון שמעניקים הבנקים. אך כדאי שתדעו שגם הברוקרים הפרטיים יש מכשירים משוכללים שמעניקים אבטחה ופיקוח על הכסף שלכם. במידה ותרצו ללכת על בטוח – ישנם בתי השקעות מובילים וגדולים, שהוותק שלהם בשוק אינו פחות-ערך מהוותק של הבנקים.
גם אם בחרתם להישאר בבנקים – יש כמה דרכים משמעותיות שיאפשרו לכם לחסוך את העמלות במגוון הפעולות שאתם מבצעים באופן שוטף.
לימדו כמה עמלות אתם משלמים בבנק בחנו את תעריפי העמלות של הבנק ובדקו לעומק כמה עולה כל פעולה שאתם מבצעים.
עירכו משא ומתן על העמלות בבנק
כיום, לקוחות הבנקים הפנימו שהדרך לחיסכון קשורה למידת האקטיביות שלהם אל מול הבנק. אנחנו ממליצים לכם להתמקח ולערוך משא ומתן עם הבנק שלכם במטרה להוריד את עלויות העמלות. כולם עושים זאת – אך הבנקים אינם ממהרים לפרסם את האפשרות להוריד את העלויות.
שוחחו עם איש הקשר בבנק, הקפידו לציין שערכתם סקר שוק וגיליתם שבבנקים אחרים או בחברות ניהול אחרות העלויות נמוכות בפער משמעותי. דרשו להוריד גם עבורכם את העלויות, ולרוב – תופתעו לגלות – הבנקים יעשו זאת ואתם תקבלו הנחה ניכרת.
משיכת מזומנים נבונה תפחית את העמלה
אם אתם מושכים מזומנים, עשו זאת בבנקט ולא בכספומטים שאינם שייכים לבנק שלכם, כלומר כספומטים לא רשמיים שנמצאים במכולות, סופרים, קיוסקים וכדומה.
שנית, עדיף שתמשכו מזומנים דרך בנקט של הבנק שלכם. שלישית, מומלץ למשוך בכל משיכה סכום רב יותר, כדי לחסוך עמלות מיותרות מידיי משיכה.
בצעו פעולות דרך הערוצים הישירים
טיפ חשוב נוסף לחיסכון בעמלות בבנקים הוא ביצוע פעולות שונות בלי להגיע לבנק עצמו. הודות להימנעות מביצוע פעולות דרך פקידים תוכלו לחסוך זמן המתנה ממושך בתור, אך גם עלויות של עמלות. השתמשו בטלפון, באינטרנט ובעיקר – באפליקציה. ערוצים אלו מאפשרים הטבות בטווח של בין 20% עד 40% בכל פעולה.
הכירו את האפליקציה של הבנק
השימוש באפליקציה עשוי להוביל להנחות משמעותיות בעמלות על פעולות שונות. כדאי שתלמדו את מירב הפונקציות שמאפשרת האפליקציה. סמנו לעצמכם אילו פעולות תוכלו לבצע דרכה, במקום להגיע לסניף הבנק. מעבר לשירות הדיגיטלי של הבנק עשוי להוביל לחיסכון של כחמישית מהעמלות, ולכן מדובר בצעד של קידמה, טכנולוגיה וחיסכון.