בעת רכישת רכב חדש, ניתן להיעזר בהון אישי, ולקנות את הרכב "במכה אחת", או ללכת לאיזשהו סידור פיננסי מקל ומיטיב כלשהו. האפשרויות, או חלקן, יכולות להיות אלו המתאפשרות על ידי היצרן, או היבואן ואלו המתאפשרות כדרך גוף פיננסי כזה או אחר.
תחילת המסע
כדי להחליט, כנראה שיהיה נכון לבדוק את מאפייני המימון, של כל אופציה. כל מקרה לגופו, וכל אדם לגופו ויכול לקבל תנאי מימון אחרים.
מימון כדרך היבואן/יצרן
כאשר מבקשים לקבל מימון פיננסי לרכישת רכב חדש, מאת היצרן או היבואן, אפשר להיתקל בתגובה נלהבת. שכן, היבואן/היצרן, ישמח להעניק מרכביו ללקוחות מעוניינים. כך, שזו אפשרות שתוצע פריסת תשלומים נוחה, כמו גם אפשרויות לתשלומי במידה מתאימה. כמו לדוגמה, לשלם חלק מהסכום בנקודה א', וחלק מהסכום בנקודה ב', וכיוצא בזה. כך אפשר, לדוגמה, לשלם סכום מסוים של כסף עם קבלת המפתחות, ואת השאר לחלק לתשלומים. ואולי אפילו, לקבל הטבה על דגמים מסוימים.
יתרון למימון יבואן/יצרן
מצד אחד, היתרון יכול להיות – שמדובר בהלוואה חוץ בנקאית, כך שישנה אפשרות שזה לא יתפוס מסגרת אשראי. החיסרון הוא, אם אפשר לקרוא לזה כך – התנהלות מול גורם, שמחליט על הריבית של עצמו. ואולי הריבית תהא גבוהה יותר מאשר זו המוצעת על ידי גוף פיננסי כזה או אחר. זה תלוי בכל מיני גורמים, בין השאר – אם ליבואן/ליצרן, יש גישה לנתוני ה-BDI, שנותנים חיווי איכות אשראי לגבי האדם המבקש את ההלוואה.
התנהלות עם חיווי BDI
החיווי, שיכול להיות בין 0 ל-1,000, כאשר 1,000 הוא הגבוה מבניהם – מראה בתמצית, את היסטוריית ההתנהלות הפיננסית של אותו אדם. כך שאם יש לו ציון של 900, הוא מעין 9 מתוך 10, בעמידה בהתחייבויות פיננסיות. אם יש לו ציון 100, הוא 1/10 בנושא – לפי חישובים של סוכנויות האשראי שחישבו את היסטוריית הנתונים שלו, כפי שהתאחסנה במאגרי המידע של בנק ישראל.
באם לאדם יש חיווי אשראי גבוה, וליצרן/ליבואן המכונית יש גישה לכך – אפשר שהוא יציע תנאי אשראי מיטיבים. אם לא, איך אותו יצרן/יבואן יידע להציע תנאים מיטיבים? מבחינתו, זה "לקחת סיכון", בלי לדעת את ההיסטוריה הפיננסית, אלא אם כן כמובן מספקים לו אותה בדרך זו או אחרת.
על כן, מה השוני בפנייה לגוף פיננסי?
כאשר הכוונה היא לבנקים, חברות אשראי, חברות ביטוח, חברות מימון פרטיות, וכיוצא בזה. ברמת הבנק, הרי שהיתרון הוא ריבית שיכולה להיות נמוכה, ועם זאת – תפיסה של מסגרת האשראי, ואולי אפילו העמדת ערבים ובטחונות. בחברות האשראי – אפשר שלא יהיה צורך בכל זה, אלא בריבית גבוהה יותר מהבנק. או כך היה המצב בעבר. כיום, עם האפשרות להציג הן לחברות אשראי והן לבנקים את חיווי האשראי בדו"ח BDI (לא שבנקים בהכרח צריכים את זה, לאור היכרות רבת שנים, בתיאוריה, עם הלקוח) – חברות האשראי יכולות להתחרות עם הבנקים ולאפשר ריביות נמוכות יותר, ועל כן הבנקים יכולים להציע תנאים נדיבים יותר גם כן, לאור כך שיש ללקוחות שלהם, הצעות טובות אחרות. מתבקש לבדוק ולגלות, מה יכול להיות זמין.
לשקול את האפשרויות
על כן, מה עדיף, מימון כדרך יצרן/יבואן, או כדרך גוף פיננסי? זה בהחלט תלוי בסיטואציה, ובתנאי המימון הקיימים – כולנו ילדים גדולים ויש לנו אפשרות להעריך אפשרויות הולמות ומתאימות, כיאה למה שנכון ומתאים. אם הבנק, חברת האשראי, חברת הביטוח, וכיוצא בזה – תציע עסקת מימון נדיבה יותר, הן בתנאים והן ברמת התשלומים – מאשר היבואן/יצרן, ולהפך – הרי שזו כנראה תהא האפשרות המועדפת. אך כל אדם, וצו ליבו.
