פרישה היא שלב משמעותי בחיינו. אחרי עשרות שנים שבהן התרגלנו לקום בבוקר לעבודה ולהתפרנס מעמל כפינו, אומרת לנו החברה להניח את העט, העכבר או כלי העבודה, להתרווח על הכורסה וליהנות מפירות התמדתנו. אל נקודת הזמן הקשה הזו, שעלולה להיות מלווה בתחושות של ריקנות וחוסר משמעות, חשוב להגיע מוכנים. לשם כך קיים תכנון הפרישה.
מומלץ להתחיל בתהליך התכנון כבר בגיל 55, כי הוא עלול לארוך שנים, וחבל לחכות לרגע האחרון. ההבדלים בין אופציות שונות של מימוש הזכויות יכולים לעלות לכם ביוקר, ולכן תכנון מסודר מראש הוא חכם וחסכוני.
רגע לפני הטיפים, העצה החשובה ביותר: היעזרו באנשי מקצוע. בשוק קיימים גורמים רבים שנראים כאילו הם פועלים לטובתכם, אך האינטרס שלהם אחר. יועצי פרישה עצמאיים (לא מטעם חברות הביטוח) אולי ידרשו תשלום שייראה לכם גבוה, אבל גם יתנו לכם שקט נפשי ויחסכו לכם עשרות אלפי שקלים.
עניין של זמן
ראשית, יש לתכנן היטב את מועד הפרישה. אם תפרשו אחרי 30 בספטמבר, המענק שלכם יחויב במס מופחת, ולכן מומלץ לעשות זאת. אם תפרשו לפני גיל 55, לא תהיו זכאים לפדיון ימי מחלה, ולכן מומלץ לפרוש אחריו. בכל מקרה של יציאה לפנסיה מוקדמת, יש לבחון לעומק את הסכם היציאה בחברה, כולל ייעוץ משפטי ובמידת האפשר גם עיון בהסכמים קודמים.
בנוסף, כדאי לבדוק אם במקום עבודתכם קיימת תוכנית פרישה מרצון, ולבחון את פרטיה. תוכניות מסוג זה יכולות לכלול עיגון של זכויות רבות לפורשים, ולחסוך מכם ביורוקרטיה מרובה.
להגיע למיצוי
לאורך השנים צברתם כסף בקופות גמל, קרנות השתלמות, פוליסות ביטוח וקרנות פנסיה. כדי לדעת את מצב החסכונות שלכם, מומלץ לפנות לאיש מקצוע, שיידע ליצור בעבורכם מאגר מידע על כל החסכונות שנצברו עם השנים.
אחרי המיפוי, תוכלו לפנות לכל אחת מהקרנות הרלוונטיות, לבקש פירוט של הזכויות שלכם ושל התנאים למימוש הכסף שנצבר בקרן. שימו לב שאינכם מרוקנים את החסכונות, כי אם תשברו את הרצף הביטוחי אתם עלולים לאבד את הכיסוי ולהיות חשופים להפסדים כבדים ומיותרים. גם כאן, איש מקצוע יוכל לסייע לכם לפעול בזהירות ולכלכל את צעדיכם בחוכמה.
לסיים בטוב
לפני עזיבת מקום עבודתכם, חשוב לוודא שהמעסיק שילם לכם את כל חובותיו, כולל הפרשות לפנסיה, קופות גמל, קרנות השתלמות ופוליסות ביטוח. כמו כן, בדקו את יתרת ימי החופשה ודמי ההבראה שאתם זכאים להם, מהי המשכורת הקובעת לפיצויים, ואם מגיע לכם תשלום בגין הודעה מוקדמת, מענק הסתגלות או תשלומים מיוחדים אחרים.
חשוב לא פחות לבדוק מהו מודל הפרישה הנהוג בענף שבו אתם עובדים, וספציפית בארגון שבו אתם מועסקים. במגזר הפרטי ובמגזר הציבורי קיימים מודלים רבים. אל תסמכו על המעסיק שיעניק לכם את התנאים הטובים ביותר, כי כשזה יוצא מהכיס שלו – יש לו אינטרס הפוך, ומעסיקים רבים אינם הוגנים ומנצלים את חוסר הידע של העובדים הפורשים. זו סיבה נוספת להיעזר באיש מקצוע, שיעמוד לצדכם וידאג אך ורק לרווחתכם.
חשוב תמיד, וחשוב מתמיד: תכנון הוצאות
שינוי הסטטוס מעובד לגמלאי עלול לשנות, באופן זמני או קבוע, גם את ההכנסות שלכם ושל משפחתכם. כדי לשמור על רמת החיים הרצויה ולא לטלטל את הספינה, מומלץ לתכנן מבעוד מועד את ההוצאות ולנהל תקציב שנתי. התחילו משיקוף של ההוצאות שלכם בחודשים האחרונים. לאחר מכן, בהתאם לתקציב שלכם, תכננו את ההוצאות העתידיות. אל תשכחו להעביר את המידע לכל בני המשפחה, כדי ליצור הבנה ולעמוד ביעדים שהצבתם לעצמכם.
אל תמהרו למשוך את כל כספי הפוליסות והקרנות ולסגור אותם, כי חלק מהכסף בהם מיועד לביטוח שלכם ושל משפחתכם, ולרוב אינכם זקוקים לכל הכסף בבת אחת. נכון יותר להמשיך לנהל את הנכסים הפיננסיים שצברתם, לבדוק בקפידה כיצד לממש את הזכויות בלי לשלם מסים גבוהים, ולא להיכנס לפאניקה מכך שהמשכורת החודשית נהפכה לגמלה חודשית.
אם כל הטיפים האלה לא הרגיעו אתכם, חזרו לעצה הראשונה והחשובה מכל – פנו ליועץ פרישה עצמאי שיעשה בשבילכם את כל הבירורים וילווה אתכם בתהליך המורכב. אל תתפשרו על הזכויות שלכם.
