תזרים מזומנים הינו הנתון הכי חשוב בחייו של עסק ומכאן שעסקים רבים במדינת ישראל תלויים באותו תזרים מזומנים על מנת לשמר את העסק ואף לפעול לצמיחתו. אך במציאות היומיומית לקוחות וספקים רבים עדיין משלמים בצ'קים דחויים (שוטף פלוס..), מה שמוגדר כאמצעי תשלום לגיטימי לחלוטין הוא עדיין בעל השלכות על נזילות בית העסק.
אל תוך המצוקה הזאת הגיע תחום ניכיון הצ'קים על מנת לסייע לבעלי עסקים שונים לקבל תשלום מיידי בעבור הצ'קים הדחויים וכך להמשיך ולפתח את העסק שלהם.
ניכיון צ'קים – מה זה בדיוק?
ניכיון צ'קים הינו שירות פיננסי המציע להמיר צ'ק דחוי בכסף מזומן ומידי. במידה ובעל עסק קיבל מאחד הלקוחות או הספקים שלו צ'ק דחוי (שוטף פלוס) הוא יכול להפקיד אותו למשמרת בבנק אשר יפרע אותו במועד הנקוב עליו או לחלופין לגשת לחברת ניכיון צ'קים אשר תמיר את הצ'ק לתשלום מזומן מידי.
בדומה לניירות ערך, צ'קים דחויים נסחרים במחירי קנייה ומכירה שונים בהתאם לסוג הצ'ק, שווי הצ'ק, ותק העסק וכו. (גובה העמלות והריביות נע בין 1%-5% )
נסביר את התהליך באמצעות דוגמא:
נניח שקיבלנו צ'ק דחוי לעוד 90 יום בשווי 10,000 ₪ ואנו מעוניינים להמיר אותו למזומן.
ניגש לחברת ניכיון צ'קים ונציג נתונים על העסק שלנו ועל בעל הצ'ק ונקבל את גובה הריבית שנאלץ לשלם בעבור הצ'ק. לצורך הדוגמא נשתמש בריבית של 5%.
אם כך, חברת ניכיון הצ'קים תעביר לחשבוננו סכום של 9,500 ₪ (10,000 ₪ בניכוי 500 ₪ ריבית)
למעשה מימשנו את הצ'ק באופן מידי וקיבלנו מזומן עבורו אך בנוסף שילמו את כל גובה הריבית בתשלום אחד ומראש.
יש לכם צ'ק דחוי? הנה אלטרנטיבה מעניינת עבורכם
אם נפרק לרגע את התהליך של ניכיון צ'ק, נבין שמדובר בלא יותר מרשת הלוואות בריביות שונות בהתאם לסיכון שהצ'ק לא יכובד במועד הפירעון. ומכיוון שגובה הריבית קשור לא רק בבקשה שלכם לניכיון צ'ק אלה תלוי גם בשאר הלקוחות של אותה חברה, ייתכן ואתם משלמים סכום גבוה יותר מאשר אתם אמורים.
לכן, אם נוכל להציע לכם פתרון אשראי לעסק בריבית נמוכה ומזערית וללא תשלום מראש, ייתכן ונמצא פתרון זול יותר לניכיון הצ'קים הדחויים הקיימים ברשותכם.
בתי השקעות וחברות ביטוח מציעות מגוון רחב של מוצרים פיננסים ופנסיונים לעסקים כגון: קופת גמל, קמ"פ, קרן השתלמות, תיקי השקעות, פוליסות חיסכון ועוד. ובעבור כל מוצר כזה תשמח חברת הביטוח או בית ההשקעות לממן עבורכם הלוואה בריביות נמוכות של כ-פריים מינוס חצי (~ 1.6%) שזהו פער עצום לעומת הדוגמא שנתנו למעלה עם 5%.
מה נעשה עם ההלוואה? את מועד ההלוואה נקבע למס' שנים אבל עם ריבית גרייס, (במסלול גרייס אנו נשלם רק את גובה הריבית במשך שנה בלבד ללא תשלומי הקרן) כך נשלם שקלים בודדים מדי חודש וכאשר מועד פדיון הצ'קים יגיע, נשתמש בכסף על מנת לסגור את ההלוואה לפני הזמן.
זהו אומנם תהליך ארוך טיפה אך כמעט כל בית עסק עובד עם רואה חשבון צמוד ועם מתכנן פיננסי עסקי כך שתוכלו להיעזר בהם בנושא הזה.
מתי כן להשתמש בניכיון צ'קים?
מכיוון שהאלטרנטיבה שנתנו לכם כוללת הלוואה אישית שלכם או של בית העסק, לא נרצה שתבצעו אותה בעבור צ'קים מפוקפקים (לקוח מזדמן, ספק שמספר שהעסק שלו בצרות ועוד) לכן במידה ואתם לא בטוחים לערבות הצ'ק, שווה לשקול שימוש בחברה לניכיון צ'קים המתמחה בגבייה נכונה של הכסף בעת הצורך וכך גם תצדיק את גובה הריבית והעמלה הנדרשת.
ניכיון צ'קים – שורה תחתונה
צ'קים דחויים מהווים חלק גדול מחייו של עסק בישראל וכל עוד אין צפי של משרד האוצר לאסור על צ'קים דחויים, כל בעל עסק חייב למצוא פתרון חכם עבורו על מנת לשמור על תזרום המזומנים בעסק שלו.
שימוש בבתי השקעות הפך פופולארי בשנים האחרונות עד שבית ההשקעות מיטב ד"ש פתח חברת בת המתמחה במימונים לעסקים וניכיון צ'קים בשם "פנינסולה" בפיקוח משרד האוצר ובאישור הממשלה.
אנו מזמינים אתכם להתייעץ עם רואה חשבון ומתכנן פיננסי עסקי על מנת להבין מהן האפשרויות שלכם לנכות צ'קים בעלויות סבירות ובסיכון נמוך.
בהצלחה!
