דצמבר 6, 2021 08:28

blender

מה יקרה לי בגיל פרישה? האם יש אפשרות לשפר את הפנסיה שלי?

בזמן שאנחנו עסוקים בעבודה היומיומית שלנו, אנחנו למעשה חוסכים לפנסיה מאחורי הקלעים. אך כמה מאיתנו באמת יודעים כיצד תראה הפנסיה שלנו? גלו כיצד לשפר אותה!
להגדיל את הפנסיה

מה תמצאו בכתבה שלנו

הרבה פעמים אנו נוטים לבדוק את נושא הפנסיה שלנו 3 חודשים לפני הפרישה כאשר דופקים לנו כבר על דלת הכניסה ואין לנו מה לעשות חוץ מלפתוח אותה?

אז איך אפשר להכין מראש את הכניסה וכשאר תגיע הדפיקה שציפינו לה לא נהיה מופתעים ?

מנהלים את הכסף בצורה חכמה

קודם כל אל תפחדו לנהל, לנהל את הכספים הקטנים והגדולים, את קופות הגמל, קרנות ההשתלמות, ביטוח המנהלים וקרנות הפנסיה. איך ניגשים לניהול הכספים?, נתחיל עם החלק הפנסיוני.

fbook

משרד האוצר הכיל בשנת 2016 את נושא המודל הציליאני שבפועל מתווה את רמת החשיפה למניות לפי גיל החוסך ללא חשיבות בשאר הנכסים שיש ברשותו או הצרכים האישים שלו.

לא לכולם מתאים המודל הציליאני, אבל אם תשבו ללא מעש אתם עלולים למצוא את עצמכם מנוהלים באופן פסיבי לחלוטין ואת ההשלכות של הנושא תלמדו רק בגיל פרישה. המודל החדש מקטין עבורנו את רמת החשיפה למניות ככל שאנחנו מתבגרים מתוך הבנה שמגיל פרישה אין אנו מייצרים יותר כספים חדשים אלא חיים מהקיים ולכן אין מקום לתיקון ולסיכון הכספים. נקודת המוצא לא בהכרח נכונה כי כסף אמור לייצר כסף ואילו המודל חל במוצרים הפטורים ממס רווחי הון ולכן החשיפה למניות דווקא צריכה להגיע לידי ביטוי במוצרים אלו ולא בכספים הנזילים בבנק המנוהלים במוצרים כמו תיקי השקעות, תיקון 190, פוליסות חיסכון, גמל להשקעה וכו'.

את העולם הפנסיוני ניתן להרכיב על ידי שאילתא במסלקה הפנסיונית ולאחר קבלת הנתונים מומלץ להיוועץ עם איש מקצוע שיכול לראות את העולם הפנסיוני והפיננסי יחד ולהרכיב יחד אתנו את תיק הנכסים בצורה החכמה ביותר.

אז מה אני יכול לעשות על מנת להגדיל את הפנסיה?

ראשית תפקידו כמה שיותר לפנסיה, תלחמו שיפקידו על כל השכר ולא רק על השכר המובטח. אם יש לכם אפשרות להגדיל את ההפרשה (תמיד קיימת) תגדילו, לפעמים זה עוד יוריד לכם את הברוטו מתלוש השכר ויחסוך לכם מס הכנסה, את הכסף תפגשו בפנסיה שמנה ומכובדת.

ניתן לחפש מכשירים נוספים שיודעים לספק קצבה כמו גמל להשקעה, תיקון 190 אלו השקעות שאחד היתרון שלהם הם חופש ההחלטה, אתה יכול להתחיל להפקיד ולחסוך ולא לקבל החלטה האם למשוך את הכסף כהוני או קצבתי עד לרגע האמת. בינתיים אתה מגדיל לעצמך את הפנסיה אם תרצה.

לפיצויים יש נטייה להימשך בכל עת שאנו מסיימים מקום עבודה, רב מוחלט של העמיתים דואג למשוך רק את החלק הפטור ( לשנת 2018 – 12,230 ₪ ) לכל שנת עבודה ואת החלק הממסה להשאיר, אנחנו ממליצים אם אתם לא זקוקים לכסף והוא ישב בעו"ש או בטעות תעבירו אותו לניהול בשוק ההון, עדיף שלא ! תשאירו את הכסף בפנסיה, בגיל פרישה תקבלו החלטה האם לממש את רצף הקצבה או למשוך.

עלויות הם תמיד פרמטר חשוב, אין שום בושה במשא ומתן, ניסיון להשפיע על דמי ניהול ולהוריד את העלות, כל שקל שלא תשלמו לחברת הביטוח יישאר עבורכם לפנסיה , 30 פלוס שנות עבודה עם פער דמי ניהול יכולים להביא להגדלה גם של כ1000 ₪ קצבה חודשית! אל תתפשרו על מנהל ההשקעות איכותי. אך השילוב בין מנהל השקעות לדמי ניהול הגונים צריך להביא אתכם למקסום הפנסיה שלכם.

חשיפה למניות ורמות סיכון גבוהות, חשוב לזכור כי כספי הפנסיה יפגשו אתכם רק בגיל 64 \ 67 כלומר כאשר אנחנו בסביבות גיל 55-60 יש לנו עוד כעשור עד שנתחיל לראות את הקצבה שלנו ולכן צריך לבחון את האפשריות להגדלת חשיפה למניות, לא לחשוש אבל כמובן לבצע שינויים באופן מבוקר תוך כדי ייעוץ עם אנשי מקצוע ובדיקה תקופתית של תיק ההשקעות. מוצרים כמו קרנות השתלמות שאלו הכספים האחרונים שנמשוך יכולים להיות לרוב ברמת החשיפה למניות הגבוהה ביותר שנכונה עבורכם כמובן. (לפעמים גם על חשבון החשיפה בתיקי ההשקעות והכספים הנזילים ובכך לצור מקלט מס ותכנון מס לגיטימי).

אילו פרמטרים חשובים ?

מקדם ! מקדם ! מקדם ! כל קצבה תקבע בסוף על פי מקדם שהיא נגזרת של תוחלת חיים ממוצעת ונקבע ע"י משרד האוצר, מוצרים רבים אינם מכילים מקדם מובטח ואילו אחרים יודעים לקבע מקדם עוד במעמד פתיחת התוכנית הפנסיונית או לחילופין מעל גיל מסוים ( טופ גולד של מנורה מוביל בתחום זה ) ולכן חשוב לבדוק את המקדם.

תשואות הגוף המנהל, בסופו של יום מה שישפיע הכי הרבה על גודל הקצבה שלנו היא התשואה שמנהל ההשקעות ישיג עבורנו לאורך שנים, בדקו את תשואות העבר של הגוף , סטיית התקן (מדד שארפ) , שינויים בגוף המנהל ויציבות הגוף.

אחרי שבדקתם את כל הנתונים שצריך , עברו על ההצעה שניתנה לכם, אם היא נראית לכם אל תהססו עשו! פתגם סיני עתיק מספר ש "שלושה  דברים לא ניתן להחזיר : חץ שנורה , מילה שנאמרה , טעות שנעשתה" אל תתנו לטעות לעלות לכם ביוקר ולדאוג לאחר הפרישה מההכנסה החודשית .

זה לא מכובד להעתיק