כשזה נוגע ללקיחת הלוואה, הרי שמדובר בכלי פיננסי, שנועד לעזור ולכסות תשלומים, מנקודה א', לנקודה ב'. כאשר שוקלים ממי לקחת הלוואה, נכון יהיה לשאול גם – באילו מקרים יהיה נכון לקחת הלוואה? על אף שלא נצלול לכך לעומק, כן נביא ציטוט מאדם בשם טיילור וולץ' (איש עסקים שבנה, עם שותפו, חברות משגשגות בפרקי זמן קצרים יחסית), שאמר כי זה נכון לקחת הלוואה, אם היא עוזרת להרוויח עוד כסף אחר כך. במובן זה, יש את ההיבט העסקי.
העצמת הכסף והחוויה
ייתכן שישנן הזדמנויות עסקיות, שסף הכניסה להן הוא כספי – ובמקרה זה, הלוואה יכולה למנף התחלה עסקית של דבר מה חדש. ובכן, מה לגבי מצבים בהם הלוואה נשקלת, לטובת כיסוי מינוס, יציאה לחופשה, רכישת דירה, וכיוצא בזה? ובכן, אם הלוואה נכונה למצבים בהם רוצים להרוויח עוד כסף, האם הלוואה נכונה למצבים בהם רוצים ליהנות יותר מהחיים? זה מאוד תלוי בסדר העדיפויות. מבחינה פרקטית, כנראה שעדיף להרוויח את הכסף, מאשר ללוות אותו – כי כאשר מרוויחים אותו, יש ידיעה שגם אם ניקח הלוואה עבורו – יש לנו יכולת להחזיר אותו. אם אנחנו רק לווים, ולא מייצרים – לא ברור איך נשלם על ההבטחה להחזיר. ועל כן, אם אנחנו מתחילים בעמדה בה כבר ברור לנו שיש לנו דרך להחזיר – זוהי נקודת התחלה מעולה, ואנחנו כבר בעוצמה שלנו. על כן, אם נתמצת זאת לעיקרון – ניתן ואולי גם כדאי, לקחת הלוואה כשאנחנו בעוצמה שלנו. וכאשר אנחנו בעוצמה שלנו, אנחנו יודעים אם זה נכון לקחת אותה (לא מעוורים על ידי הבטחות לרכישות, חופשות וכיסוי מינוסים), ואנחנו בעמדה מצוינת להסכים לעסקה, או שלא.
להגיע מתוך עוצמה פנימית
כלומר, אם אנחנו בודקים מי יכול להציע לנו הלוואה – עצם כך שאנחנו כבר במקום חזק בתוכנו, כבר ברור לנו מה נסכים לקבל, באילו תנאים ועל מה לא מתפשרים. וזו נקודת התחלה נהדרת, למציאת ההלוואה המתאימה – אם בכלל. כשאנחנו בעוצמה שלנו, זה לא אומר שאנחנו לא צריכים כלום – אלא שאנחנו יודעים מה אנחנו צריכים, ובאיזו דרך.
סקירה תמציתית של גופים אפשריים
מאילו גופים אנחנו יכולים לקחת הלוואה?
• מהבנקים
• מחברות אשראי חוץ-בנקאיות
• מחברות מימון
• מרשתות השיווק (שופרסל, רמי לוי, וכיוצא בזה)
• ממקומות עבודה
• מקרובי משפחה, קהילה וכיוצא בזה
• הלוואה חברתית דרך פלטפורמת מימון
ואולי גם רבים אחרים.
מהפיכת חיווי האשראי
לא נדוש בסיפור המקרה של כל אחד מהגופים הללו – אלא נציין, שעקב כך שכיום ניתן להפיק ולקבל דוח BDI, גם חברות חוץ בנקאיות, המעניקות הלוואות חוץ בנקאיות – יכולות לגשת לנתונים האישיים, של ההיסטוריה הפיננסית, של מבקש ההלוואה. שכן, היסטוריית ההתנהלות הפיננסית, של רבים מאיתנו – מאוחסנת במאגרי המידע של בנק ישראל. סוכנויות אשראי, שמקבלות גישה מסוימת למאגרים אלו (בכפוף לתנאי ההסכם), יכולות להחיל את אלגוריתמי החישוב שלהם, על המידע שיש להן גישה אליו במאגרי המידע של בנק ישראל, ולקבל חיווי אשראי, או ציון. ככל שהוא יותר קרוב, ואף מגיע ל1,000 – המצב מראה על התנהלות פיננסית תקינה ואף "מושלמת", וככל שהוא יותר קרוב ל-0, הדבר מראה על חוסר עמידה בתשלומים, בצורה מושלמת.
תחרותיות בשוק ההלוואות
ובכך, גם לחברות חוץ בנקאיות יש יתרון לדעת מה הם ההרגלים הפיננסיים, או לפחות ההתנהלות שהייתה עד כה – של אדם, שמתיר להן לקבל עבורו חיווי אשראי. ובכך, הן לא צריכות לגלם את "הסיכון" בתנאי ריביות גבוהים, אלא יכולות להציע ריביות כמו שהבנק יכול להציע. ולפי כך, לקיחת הלוואה יכולה להפוך לספורט תחרותי.
להחליט באופן אישי
כל שמתבקש, זה לעשות השוואה בין ההצעות השונות, ולראות באילו תנאים היא מוצעת. בין אם יש תקופת חסד, או אפשרות לשלם קודם כל את הקרן, או פריסת תשלומים נדיבה – כמו גם ריביות ועמלות נעימות – אפשר לבדוק זאת, ולהחליט בהתאם.
