מינוס הוא אחד המצבים הכלכליים הרווחים בקרב לקוחות הבנקים הישראליים. הבנקים הישראלים מאפשרים להיות במינוס, אך במחיר של ריבית משמעותית. כך המינוס הוא הלכה למעשה סוג של חוב שהעלות שלו היא גבוהה ביותר. אמנם, המינוס מאפשר לנקוט בצעדים כלכליים של השקעה לטווח רחוק ושל ״הלוואה״ זמינה מהבנק. אך כדאי לזכור שעדיף להימנע מאוברדראפט.
איך לא נכנסים למינוס? המפתח תלוי בתכנון ובניהול התקציב. אספנו מספר עצות של מומחים פיננסיים שיסייעו לכם.
תיעוד הוצאות השוטפות
רבים מאיתנו מגיעים למצב של מינוס מבלי שאנו יודעים בצורה מדויקת מה היו הגורמים לכך. כלומר, רבים אינם יודעים לאן הולך הכסף ואיך קורה המצב שהוא אינו מספיק כדי לשמר מצב של איזון. הדרך הראשונה לקבל את המידע על ההוצאות היא להנחיל הרגל חדש של תיעוד ההוצאות. השתמשו בטבלה באקסל, באפליקציות ייעודיות או ברשימות בסלולרי – ובכל הוצאה כספית רשמו את הסכום ואת הסיבה להוצאה באופן מידי לאחר הרכישה או התשלום.
במקביל, אספו מידע על ההוצאות שלכם משלושת החודשים האחרונים – השתמשו בפירוט אשראי, בדפי חשבונות ודפי הפירוט של חשבון העובר ושב בבנק. שתי הדרכים הללו יסייעו לכם לקבל אינפורמציה שממחישה לאן הולכת המשכורת.
השלב הבא יהיה להבין מתי ההוצאות הן חיוניות, ומתי אפשר לצמצם ולחסוך.
הכנסות – כמה בדיוק נכנס מדיי חודש
הצעד הבא הוא חשוב לא פחות: קראו היטב את תלושי המשכורת – במידה ואתם עצמאים קראו ובדקו את תיעוד הרווחים – והבינו כמה כסף נכנס מדי חודש, לאחר ניכויים והפרשות מכל סוג.
אם אתם מקבלים סיוע כלכלי נוסף – לדוגמת סיוע מביטוח לאומי, קצבאות ילדים, קצבאות זקנה וכדומה – הוסיפו את הנתונים הללו.
ברגע שתגיעו לגובה ההכנסה הממוצעת שלכם, יהיה קל ופשוט יותר לערוך תקציב חודשי שתוכלו להתנהל לפיו.
תכנון תקציב נכון, מדיד ריאלי
סביר להניח שהתגובה הראשונית לנוכח נתוני ההכנסות ונתוני ההוצאות תהיה פליאה, חרטה או תחושת בלגן – וזאת בשל הפער הקיים בין ההכנסות להוצאות, אשר הוא הגורם של המינוס.
עכשיו נשאלת השאלה איך פועלים מחדש אל מול הפער הקיים. קל לכולנו להרים ידיים, או לחילופין להחליט על צעדים קיצוניים שאינם ריאליים. זיכרו ששינוי כלכלי, כמו כל שינוי אחר בחיים, הוא עניין של תהליך הדרגתי. אז איך מתחילים?
ראשית, סמנו את ההוצאות שלא תוכלו לוותר עליהן באופן מוחלט. לאחר מכן, סמנו מהן ההוצאות שיהיה לכם קל ביותר לוותר עליהן או לצמצם. בטווח הביניים שבין הקצוות הללו סמנו מהן ההוצאות שיש לבחון לעומק האם ניתן לצמצם: למשל, חשבונות ומנויים של אינטרנט, טלוויזיה וסלולר – חישבו האם תוכלו לערוך סקר שוק ולמצוא חברה שתעניק את השירות שאתם זקוקים לו במחיר משתלם יותר. השינויים המשמעותיים מתחילים לא פעם דווקא דרך ההבדלים הקטנים – ולפעמים אלו גם המקומות שקל להתחיל מתוכם את השינוי. לכן, יש לכך חשיבות גדולה.
לאחר שסימנתם את הנתונים הללו, קיבעו מחדש תקציב שבו תוכלו לעמוד בחודש הבא: קבעו עבור כל הוצאה מהו הסכום המקסימלי שתוכלו לעמוד בו, ביחס לשיקוליכם וביחס להכנסותיכם.
התקציב הראשון צריך להלום במדויק את גובה ההכנסות שלכם.
ההימנעות מהמינוס היא מטרה משפחתית משותפת
האתגר הגדול הוא לגייס את כל הנפשות הפועלות של המשפחה למען המטרה החדשה. נסו להיות אמפתיים לסדרי העדיפויות השונים של כל אחד ואחד מבני המשפחה ולגבש יחד תקציב שיהיה ריאלי עבור כולכם.
עצה משמעותית נוספת היא לשתף את כל בני המשפחה שפעילים כלכלית – לרבות ילדים שמקבלים דמי כיס או בני נוער – בתהליך תיעוד ההוצאות. שתפו בין כולם את טבלת האקסל, או את האפליקציה שמתעדת אחר ההוצאות, כדי שכולם ישתמשו בכלי זה.
ההשתתפות של כל בני המשפחה תבטיח עמידה בהתנהלות כלכלית מאורגנת, מפוקחת ובעלת שליטה.
תשלומים – כן או לא?
בחנו את הכדאיות של פריסה לתשלומים לפי היכולת לעמוד בהוצאה החודשית בהתאם לתקציב. קחו בחשבון את עלות הריבית, שלרוב כדאי לחסוך בפריסה לתשלומים.
מה לגבי הלוואה?
לרוב, לא מומלץ לקחת הלוואה כדי לכסות מינוס. במידה ואתם במקרה קיצון ואין אפשרות לחסוך את ההוצאות הבאות – שיקלו לקיחת הלוואה לנוכח העלות שלה, לרבות הריבית. לחילופין, בדקו אפשרות של הלוואות מחברות אשראי ומחברות חוץ בנקאיות שהן תחת פיקוח.
