קרדיט תמונה: צילום: נעמן, מתוך אתר פיקיויקי
בנק ישראל הקים מערכת נתוני אשראי מתוך מטרה לעשות סדר בשוק ההלוואות שקצת יצא משליטה לאחרונה וזאת "בזכות" חברות האשראי החוץ בנקאיות אשר מציעים הלוואות בריביות גבוהות מאוד.
שימוש בדירוג אשראי אישי קיים ברוב המדינות המתקדמות כולל ארצות הברית, שם ניתן לראות ששוק ההלוואות הרבה יותר "מסודר" אך המצב הכלכלי של הלווים לא השתפר, אלה רק הכניס למערכת לחץ אישי לדאוג לדירוג הלוואות "מושלם".
הדעות מעט חלוקות לגבי מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל וכמו בכל עדכון מצד המדינה, כבר יש מתנגדים ותומכים, ננסה להסביר בפשטות, מהי המערכת, מה מטרתה וכיצד נוכל להיעזר בה לטובתנו?
מהי מערכת נתוני אשראי?
מערכת נתוני אשראי תשמש כמאגר מידע מרכז של כל אזרחי ישראל מעל גיל 18, המערכת תכלול מידע בנוגע להיסטוריית ההלוואות שלהם, חובות וערבויות.
מטרת הקמת מערכת נתוני אשראי אינה לחדור לפרטיות של האזרחים, אלה לאפשר לחברות האשראי להתאים את תנאי ההלוואה לכל לווה באופן אישי.
כך לדוגמא בעת בקשת הלוואה, תפנה חברת האשראי למערכת נתוני האשראי בבקשה לקבל דוח אשראי אישי עבור אותו מבקש ההלוואה (ובהסכמתו כמובן). דוח אשראי אישי זה ישקף את רמת הסיכון הכרוך במתן הלוואה לאותו מבקש ההלוואה ומכאן את גובה הריבית המתאימה.
גובה הריבית שמבקשת חברת האשראי לרוב משקף את רמת הסיכון הכרוכה במתן ההלוואה, שימוש במערכת נתוני אשראי תיישר קו בין גובה הריבית לבין מצבו האישי של כל לקוח, במידה ומדובר באדם בעל היסטוריית הלוואות תקינה וללא חובות, ניתן להניח שיקבל תנאי הלוואה טובים יותר מאשר אדם בעל רקע כלכלי לא יציב.
אילו גופים יעבירו נתונים למערכת האשראי?
על פי אתר מערכת נתוני אשראי של בנק ישראל, רשום שהגופים אשר יספקו מידע פיננסי למערכת נתוני האשראי הינם בנקים, הוצאה לפועל, משרדים ממשלתיים וחברות ציבוריות.
אכן מוזכר באתר שהמערכת תפנה לגופים אשר עוסקים במתן אשראי כגון: כונס נכסים, חברות אשראי, הוצאה לפועל, מדור מוגבלים של הבנקים וחברות אשראי חוץ בנקאיות.
לגבי חברות הביטוח ובתי השקעות אין כרגע אזכור מפורש באתר בנק ישראל ולכן אנו לא יודעים האם גם הם יספקו נתונים למערכת נתוני האשראי של בנק ישראל או האם הם ישתמשו בו לטובת קביעת ריביות חדשות לעמיתים שלהם.
מערכת נתוני אשראי – הבשורה לאזרחים?
אם השפעת מערכת נתוני האשראי תהיה דומה לבשורת הדרכון הביומטרי, סביר להניח שהאזרחים ילחצו ואף יתנגדו למהלך, אך האם יש הצדקה להתנגדות? אולי מדובר במהלך שאמור להטיב אתנו בכלל?
חשוב לזכור את מטרת העל של הקמת מערכת נתוני אשראי והיא להגביר את התחרות בעולם ההלוואות ולכן על פניו מדובר במהלך מבורך אך אולי לא לכולם.
שימוש במערכת נתוני אשראי באופן "מפתיע" וללא מתן תקופת צינון לאזרחים על מנת לאפשר להם לשפר את מצבם הכלכלי, עלול לגרור מצב אשר יחרוץ גורל עבור אחוז גדול מהאוכלוסייה כתוצאה מדוח אשראי אישי בציון נמוך.
מאידך, אזרחים אשר באופן שוטף שמרו על היסטוריית הלוואות תקינה ולא נכנסו לחובות מיותרים, לא אמורים להרגיש את ההבדל ואפילו ייתכן וייהנו מתנאי ריביות טובים יותר.
השפעת מערכת נתוני אשראי על הענף הפנסיוני
התחום הפנסיוני כיום מוביל את עולם ההשקעות עם תנאי ריביות אטרקטיביות ביותר, סקרנו את הנושא בכתבות שונות באתר.
לצערנו כיום קוראים רבים פונים אלינו לאחר מעשה ומבקש סיוע בהוזלת ריביות של הלוואות שלקחו מחברות אשראי חוץ בנקאיות בזמן שיש להם חסכונות בצורת קופות גמל בחברת ביטוח אשר מציעה את אותה הלוואה בריבית נמוכה בכ-300%!.
במידה וחברת הביטוח ובתי ההשקעות לא ישנו את מדיניות הריבית שלהם, אנו דווקא נצפה גדילה מסוימת בחסכונות הפנסיונים שלנו ונסביר מדוע?
תנאי ההלוואות של חברות הביטוח ובתי ההשקעות קובעים שכל עמית רשאי לקבל הלוואה עד לגובה של 80% מסך הצבירה שלו בקופות השונות, מה שיעודד את העמיתים לרכז את כל הקופות שלהם בגוף אחד ובכך להגדיל את סכום ההלוואה לה הם זכאים.
מערכת נתוני אשראי – מה מומלץ לעשות?
קודם כל, לא להילחץ.
מערכת נתוני האשראי יכולה להועיל לנו להוזיל את גובה הריבית שאנו משלמים בעת לקיחת הלוואה בדומה לשינוי בתשלומי הסלולר, הטלוויזיה והאינטרנט.
על מנת שנוכל באמת ליהנות מהשינוי, אנו ראשית צריכים להבין שריבית נתונה לשינוי ולמשא ומתן ולכן כאשר אנו באים לבקש אשראי, חובה עלינו לבצע בדיקה מקיפה והשוואה בדיוק כפי שהיינו עושים עם שאר מוצרי הצריכה היומיומיים שלנו.
בפועל, בקשו דוח אשראי אישי לפחות פעם בשנה בדרך אתר בנק ישראל (דוח ראשון הוא בחינם) ובדקו מהן גובה הריביות שאתם משלמים ואת ההחזר החודשי הקיים.
לאחר מכן בצעו סקר שוק בחיפוש אחר הלוואת מחזור בעלת ריבית / החזר חודשי נמוכים יותר וכך תצליחו לעמוד בהתחייבויות שלכם, דבר אשר עשוי לשפר את ציון האשראי שלכם.
מערכת נתוני אשראי – השורה התחתונה
מערכת נתוני אשראי של בנק ישראל נראה עד כה כצעד משמעותית לטובת האזרחים אך איפשהו בהסבר ובתהליך ההטמעה של המערכת "בשטח" ייתכן ואחוז מסוים מהאזרחים עשויים להיפגע.
אנו לא יודעים כרגע עד כמה ישקף הדוח את מצבנו הכלכלי או מהו המשקל של כל "טעות" שנבצע באשראי כגון אי עמידה בהחזרי הלוואה, כונס נכסים וכו'.
אך בהסתכלות אופטימית יותר, אנו דווקא חושבים שדוח שנתי בתחום ההלוואות יסייע לכל אזרח לבחון את ההתחייבויות שקיבל על עצמו ולוודא שהתנאים שקיבל הם הטובים ביותר עבורו.
בארצות הברית מערכת דירוג אשראי אישי פעילה כבר שנים רבות ואכן הצליחו החוסכים אשר בעלי ציון אשראי גבוה ליהנות מתנאי הלוואות יוצאי דופן, בזמן שחוסכים לא יציבים, מקבלים הלוואות בריביות גבוהות מאוד ואף מסורבי אשראי.
אנו רוצים להאמין שמדינת ישראל תהיה קצת פחות קשוחה ביחס לאזרחים בעלי דירוג אשראי נמוך, אך אין ספק שהעברת האחראיות האישי לכל אזרח אודות ציון האשראי האישי שלו יעודד ויחנך אזרחים לגבי המשקל שמגיע ביחד עם לקיחת הלוואה.
המהלך חדש לכולנו ואנו ננסה לעדכן בכל ההתפתחויות בהמשך, בינתיים אם יש לכם שאלות, תרגישו חופשי לפנות אלינו ובהצלחה לכולנו.
