רילוקשיין , מי מאתנו לא חולם לעשות מעבר לכמה שנים למדינה זרה ? לחיות חיים שונים, לטעום קצת מהעולם הגדול ואם זה על חשבון המעסיק עם הטבות , סידורים או מה שנקרא " נחיתה רכה" אז למה לא? בשנים האחרונות עובדים רבים מקבלים הצעות לטובת רילוקשיין לתקופה של מספר שנים למדינות שונות בעולם.
מה שאנו צריכים לזכור זה שחשוב להשאיר את כל מה שבנינו פה יציב ומסודר על מנת שכשנחזור לבסיס האם שלנו, החסכונות , הרכוש, הביטוחים וכל מה שעמד לרשותנו עת העזיבה יעמוד לרשותנו באותה איכות גם בעת חזרה.
אז נתחיל לבחון כיצד צריך לבחון את הצעדים לטובת הרילוקשיין:
צעד ראשון – עולם ביטוח הבריאות והפרט
בכל מקום בעולם קיימת בריאות ציבורית , אך חשוב להבין כי לאזרחים של מקום המגורים יש עדיפות מאשר לתושבים זמניים ולכן לכל מקרה של קטסרופה חשוב שיהיה מנגנון הגנה.
מרבית הביטוחים בוחנים את השהייה של המבוטח בישראל ואחת השאלות הראשונות היא, האם אתם גרים בארץ ב12 החודשים האחרונים?
במידה והרילוקשייין עלול לפגוע בשאלה זאת לשלילה , עליכם להודיע לחברת הביטוח על מעבר עתידי כדי שיוכלו לשנות את הפוליסות בהתאם למצב החדש , חשוב לזכור כי אם לא תבצעו התאמה וחלילה תגיעו למקרה של תביעה אתם עלולים למצוא את עצמכם ללא כיסוי מחברת הביטוח.
זכרו לבדוק את השינוי ולקבל אישור כי חברת הביטוח מאשרת את הכיסוי בזמן השהייה בחו"ל.
צעד שני – עולם כספים פנסיוניים
עולם הכספים הפנסיונים מכיל בחובו את קופות הגמל, קרנות ההשתלמות, ביטוחי המנהלים וקרנות הפנסיה שיהוו כלי לתשלום הפנסיה בעת פרישה.
לכן אם הרילוקשיין עתיד להיות למספר שנים והתכנון הוא לחזור לארץ, חשוב לדאוג כי הכספים שחסכתם והכיסויים של ביטוחי המנהלים וקרנות הפנסיה יעמדו לרשותכם בעת חזרה לארץ.
נחלק את המכשירים הפנסיוניים לשניים: קופות גמל וקרנות השתלמות שאלו מוצרים פשוטים וגם אם יפסיקו בהן הפקדות לכמה שנים זה לא יהווה בעיה שכן אין שם כיסוי ביטוחי או מקדמים שחשוב לשמור עליהם.
לעמת זאת קרנות פנסיה וביטוחי מנהלים אלו מכשירים שיש בהם ריסקים וכיסויים , כמו כן יש להם מקדמים שאם המכשירים האלו לא מקבלים הפקדות לתקופה מוגדרת מראש הם עלולים להיסגר ואז בעת חזרה לישראל לא תוכלו לחזור ולהפקיד אליהם ותיאצלו לפתוח ביטוח מנהלים או קרן פנסיה חדשים שלאו דווקא יעמדו עם היתרונות של הקודמים שהיו לרשותכם , לכן עם עבודה נכונה מול איש מקצוע תוכלו לשמור את הזכויות שלכם גם בזמן השהייה בחו"ל.
צעד שלישי – עולם כספים פיננסים
כספים נזילים שהצלחתם לחסוך לאורך השנים צריכים לעבוד כל הזמן , אל תתנו לכסף שלכם לנוח מנוחת צהריים בזמן שהוא יכול לייצר עבורכם הכנסות נוספות.
במידה ואין לכם את הזמן או המערכות או הרצון בזמן השהייה בריקולשיין לנהל את הכספים שלכם, תוכלו יחד עם אנשי מקצוע לבחור מוצרים חכמים שינהלו על ידי מנהלי השקעות כמו פוליסות חיסכון ,גמל להשקעה , קרנות גידור והלוואות חוב, הלוואות חברתיות ותיקי השקעות מנוהלים.
הימנעו מניהול עצמאי או ייעוץ בזמן זה מאחר שזה ידרוש אישור טלפוני שלכם לכל פעולה והפרשי השעות עלולים לעמוד כמכשול בנושא.
צעד רביעי – עולם חבות המס
כאשר אזרח עוזב את הארץ , עולם המיסוי משתנה עבורו הן בעת עזיבה והן בעת חזרה לארץ.
צריך לבחון כמה שנים שהה בחו"ל , האם המעמד שלו הוא תושב חוזר או מעמד רגיל. חשוב להבין כי חוסר טיפול בנושא עלול לגרום לתשלומי מס גבוהים או נמוכים ממה שחייב לשלם והחובות האלו בסוף היום יחזרו אליכם.
לכן אל תעזבו לפני שתבחנו את הנושא מבחינת המיסוי בעת עזיבה ובעת חזרה.
אז מה כדאי לעשות אם עוברים למספר שנים?
בדקו את כל החסכונות שעומדים לרשותכם , הפנסיונים והפיננסים , עשו רשימה של הביטוחים. נכסים של נדל"ן כמו השכרה , דירות למכירה , רכבים.
גשו עם כל המידע לאנשי מקצוע על מנת להסדיר את הכל לפני צאתם לדרך חדשה. מאחר שיש מדינות בהם קיימת אמנת מס בין ישראל לבינם ייתכן כי תיאלצו לשלם מס כפול או מדורג, כמו כן יש מדינות כי אין אמנה וככל הנראה תיאלצו לשלם מס שם כל עוד אתם שוהים במדינה שלהם.
האם יש מקום לשנות את מצב החסכונות ?
יכול מאוד להיות שכן, ייתכן כי המעבר למקום חדש עלול לגבות את הכספים הנזילים ואילו הכספים שנועדו להיות כרובד בטחון כלכלי עליהם להיות ברמת סיכון נמוכה , במוצרים מובנים ובנזילות גבוהה.
לעומת זאת ייתכן גם מצב הפוך בו הצפי בזמן השהייה היא להכנסה גדולה יותר ולכן הכספים הפנויים יכולים להיות ברמת חשיפה גבוהה ועם נזילות נמוכה ומכאן ניתן לבנות השקעה מפוזרת עם השקעות אלטרנטיביות , שוק המניות והלוואות חוב שונות.
חשיבות של איש קשר מול בתי ההשקעות וחברות הביטוח
אחד הנושאים הבוערים והקשים ביותר בשהייה בחו"ל היא התקשרות עם שירות הלקוחות של חברות הביטוח בתי ההשקעות השונים, לכן במידה ואתם מבצעים מעבר למדינה זרה יהיה נכון וחכם לעבוד עם מתכנן פיננסי שעובד עמכם יחד עם כל חברות הביטוח ובתי ההשקעות לטובת איגוד הנכסים וביצוע בקרה שוטפת.
התקשרות עם מתכנן פיננסי יכולה להיות יעילה , נוחה וגמישה יותר מבחינת שעות ודרכי התקשרות החל משיחות טלפון , מיילים או הודעות ווצאפ.
בזמן שהייה בריקלושיין אל תוותרו כל מתכנן פיננסי עצמאי שעובד עם כל החברות ויהיה זמין יותר עבורכם!
אז החלום הוא רילוקשיין ?
החלום של כל אחד מהעובדים לעבור למקום רחוק לכמה שנים, לטעום חוויה אחרת , לנסות לראות את העולם מזווית שונה. לרב מקבלים את ההזדמנות הזאת לאחר מספר שנים של עבודה ובניית מפעל חיים קטן כבר בארץ ולכן אין סיבה לוותר על החוויה , אך לפני שאנחנו אורזים מזוודה ורצים לשדה התעופה , אל תשכחו לעשות סדר מהותי בכל תיק הנכסים שבניתם פה כדי שיהיה לכם לאן לחזור ?
