אחראיות כלכלית – האם אנחנו יכולים להיות רגועים כשנצא לפנסיה?

מאז ומתמיד הסבירו לנו לחסוך כסף , לוודא תמיד שאנחנו מתנהלים בצורה נכונה ולא נכנסים לחובות שלא תהיה לנו דרך לצאת מהם ולשלם אותם חזרה.

מה שהתחיל כשיעור שלמדנו מהורים בבית כבר בפעם הראשונה שקיבלנו דמי כיס או מתנה לחג מסבא וסבתא, הפך במהלך החיים למושג די גדול בשם "אחראיות כלכלית".

איך מתמודדים עם אחראיות כלכלית? כיצד נצליח לדמיין את עצמנו בעת זקנה בצורה מוחשית ולתרגם זאת לפעולות שנוכל לבצע בהווה אשר יטיבו איתנו בעתיד.

ננסה לסייע לכם להבין כיצד לנהל אחראיות כלכלית בצורה חכמה בשורות הבאות.

השלב הראשון שלנו בחיים הבוגרים

נתחיל מהיום הראשון של האחריות הכלכלית שלנו , בעולם מתוקן זה קורה יום אחרי השחרור מהצבא או השירות לאומי.

ביום שאחרי השירות אנו עומדים בפני העולם הגדול וצריכים להתחיל לבחור את המקצוע שנלמד באוניברסיטה, מכללה, תעודה מקצועית או קורס אשר יביאו אותנו לייעוד אליו אנו רוצים למקד את הקריירה שלנו.

רבים מאיתנו יבחרו לעבוד בשלב הלימודים במשרה חלקית אשר תאפשר להם להתמקצע בלימודים ולהכין את עצמם לקראת השלב הבא.

העובדה הזאת נכונה אך דווקא תקופה זו היא הזדמנות מצוינת להתחיל וללמוד על אחריות כלכלית. נחלק את הנושא לשני חלקים חשובים. החיסכון הפנסיוני והחיסכון הפיננסי.

חיסכון פיננסי – הכסף הנזיל שלנו

חסכון פיננסי מתייחס לכספים הנזילים העומדים לרשותנו , בין אם קיבלנו אותם כתוצאה מעבודה שוטפת, הכנסה משכר דירה או כל מקור הכנסה אחר וזהו התקציב שאיתו עלינו להתמודד עם הצריכה השוטפת של חיינו.

אם הסכום שחסכנו נצטרך לנווט באופן שוטף את חיינו, בין אם זה לרכוש נייר טואלט ועד לרכישת נכס למגורים וכל מה שנמצא באמצע.

כיום ניתן לראות כי יוקר המחייה לא פשוט ולא מאפשר בצורה שהיא קלה להתקיים ברמת חיים גבוהה ובמקביל לחסוך חלק ארי מהתקציב העומד לרשותנו.

טיפ ידידותי – עשו חסכון בהוראת קבע חיצוני לחשבון הבנק שסכום מסוים עובר באופן קבוע לטובת חיסכון – דעו לנהל אותו בכל רגע נתון. מוצר כמו גמל להשקעה הוא פתרון נפלא לחסכון שוטף. זכרו: " דין פרוטה כדין מאה" ולכן נהלו את החיסכון שלכם כבר מהשקל הראשון.

כמובן כאשר ההכנסה עולה, הגדילו את החסכון החודשי. אך לא על חשבון מינוס בבנק , שכן מינוס בבנק עולה לנו ביוקר בתשלומי ריביות מיותרות ולכן אין סיבה לחסוך בצד ימין ולשלם בצד שמאל.

בשלב מסוים לאחר יציבות כלכלית ושכר לפי המקצוע וההצלחה בעבודה , יעמדו לרשותכם סכומי הון שצריך לדעת לנהל אותם על מנת שהכסף שאתם עבדתם עבורו יעבוד כעת עבורכם.

מוצרים כמו קרנות גידור, קרנות ריט, השקעות אלטרנטיביות , הלוואות חברתיות , תיקון 190, פוליסות חיסכון , תיקי השקעות מנוהלים , גמל להשקעה וכו' הם רק חלק מקשת האפשריות להשקעה.

חשוב במקרה כזה לתכנן יחד עם מתכנן פיננסי את תיק הנכסים לאחר בדיקה יסודית של הצרכים האישיים שלכם אל מול תנאי השוק והמכשירים בהם תבחרו לבצע את ההשקעה.

חיסכון פנסיוני – איך נדמיין את חיינו בגיל 70?

חיסכון פנסיוני הוא בפועל החסכון הקריטי ביותר מאחר שהוא עתיד להוות את מקור ההכנסה העיקרי בשלב גיל שלישי ובעת יציאה לפנסיה. ייתכן שזה נשמע רחוק כבר בעבודה הראשונה, ואפילו בגיל 50 יש לנו את ההרגשה שניתן עוד לדחות את הקץ אך הגישה הזאת עלולה להביא את החוסך לבעיה כלכלית קשה בעת זקנה.

חשוב להבין כי המוצרים אשר בסוף הדרך ישלמו עבורנו את הקצבה הינם ביטוחי המנהלים או קרנות הפנסיה ( קופות גמל יהוו בסיס לתשלום אך החוסך ייאלץ להעביר את הכספים לקופה משלמת) . ישנם מספר פרמטרים שהם קריטיים לבדיקה במוצרים אלו :

1. מקדם , מקדם , מקדם!! – מקדם הוא בעצם המספר שאיתו יחלקו את הצבירה הקיימת לטובת הפנסיה ולכן ככל שהמקדם נמוך יותר הקצבה תהיה גבוהה יותר.
   כיום מקדם קבוע ניתן לרכוש רק בביטוחי מנהלים ומעל גיל 60.  ( ביטוחי מנהלים עד שנת 2014 החלו מקדם קבוע אך דמי הניהול שלהם יקרים ונוגסים בקצבה בצורה אחרת).
2. תשואות – תשואות הן דבר חשוב ואולי אחד מהפרמטרים החשובים ביותר עבור החוסך, ככל שהתשואה תהיה גבוהה יותר והחסכון יגדל כך גם הקצבה תגדל ולכן חשוב לעקוב אחר מנהלי ההשקעות השונים ולא לפחד לבצע ניוד בין מנהלי ההשקעות למרות רוחם של מחלקות השימור שלרב יגידו כל דבר על מנת למנוע את מעבר הכספים גם במחיר פגיעה ישירה בחוסך! הזהרו ממחלקות השימור והימנעו מהשיחות עימם.
3. יציבות הגוף – חשוב להבין כי חברת הביטוח שתשלם את הפנסיה חייבת להיות איתנה כלכלית שכן היא מקור ההכנסה ולמרות כל המגננות והפיקוח הממשלתי חשוב לבצע גם עבודה אישית ולבחור את חברות הביטוח המדורגות ביציבות גבוהה.
4. מסלולים נכונים – כל מסלול שמכיל הבטחה פרט לחוסך אלא גם לבני משפחתו עולה כסף ומוריד את החסכון לקצבה ולכן חשוב לשים דגש לפי סטטוס חיים קיים כך גם מסלול , רווק במסלול עתיר חסכון , נשוי חשוב לעדכן את האישה והורים קריטי לעדכן ילדים מתחת לגיל 21 עבור קצבת שארים.

עבודה נכונה של ניהול התיק הפנסיוני יכולה להעלות את הקצבה החודשית ב30% מאשר חוסר תשומת לב.

עצה חשובה לאחראיות כלכלית נכונה

חשוב לבצע בדיקות אלו עם בעל רישיון פנסיוני בלבד! לפני שאתם חושפים את החסכונות הקיימים לרשותכם וודאו שאכן נמצא אתכם בעל רישיון, בקשו לראות את הרישיון בתוקף ואת תעודת הזהות של בעל הרישיון ורק לאחר מכן בצעו הליכים.

לצערנו ראינו אנשים רבים שעובדים ללא רישיון או עם רישיון של אדם אחר ולרב עשו בעיקר נזק לחוסכים. הזהרו מחיקויים.