השאלה הזאת היא שאלה שאנו שואלים את עצמנו כל בוקר. כל אדם נורמטיבי במדינת ישראל קם בבוקר, שותה את הקפה שלו, נושם לרווחה וחושב על החופשה הבאה, הרכישה הבאה, העונג הבא.
בעולם שלנו תענוגות החיים עולות לא מעט כסף ואין סוף לרצונות ולשאיפות. רובנו חוסכים שקל לשקל, חודש בחודשו בעבודה.
מי שכבר מחזיק ברשותו בית יודע כמה קשה היה להשיג את ההון הראשוני עד לרגע האמת, אז איך יכול להיות שאחרי שרכשנו בית, רכב ואפילו כמה צעצועים יקרים אנחנו שוכחים לדאוג לשאר הכספים שנותרו.
ייתכן שאנו מנהלים את הכספים העומדים לרשותנו דרך הפקיד בבנק, דרך מנהלי תיקי השקעות שונים, אולי אנחנו בעצמנו בוחרים מניות , אג"ח או קרנות נאמנות שאנו מאמינים שיעלו. אך האם יכולים לומר בכנות שאנו מקדישים את אותה כמות זמן, מחשבה ומאמץ לניהול כספנו כפי שאנחנו מקדישים למחשבה כיצד נבזבז אותו?
אם התשובה האינסטינקטיבית שלכם היא לא, אז הגיע הזמן לעשות שינוי! כסף הוא אמצעי ולא המטרה עצמה. אבל על מנת להגיע למטרה עלינו לנהוג באופן אחראי, כמו שנאמר "חכם לא היה נכנס לבעיות שהפיקח יודע לצאת מהן" ולמה כך?
אוקי, החלטתי שאני עושה שינוי. מה עכשיו?
השלב הראשון – היכן מנוהלים הכספים שעומדים לרשותי?
כיום למשקיע קיים מערך המחולק לארבעה עולמות עיקריים, עולם פנסיוני שכולל את קופות הגמל, קרנות הפנסיה, ביטוחי המנהלים וקרנות ההשתלמות שהם עולם ומלואו וזקוקים לבדיקה שנתית לפחות ובפרמטרים שונים על מנת לבדוק את יעילות מנהל ההשקעות שבחרנו לנהל בו את כספי המוצר הפנסיוני שעומד לרשותנו.
העולם הפיננסי שאלו כל הכספים הנזילים שחסכנו שמנוהלים במוצרים כמו תיקי השקעות ,פוליסות חיסכון , תיקון 190 , גמל להשקעה וכו'. עולם השקעות אלטרנטיביות שכמובן מקורן של השקעות אלו הם כספים נזילים שעמדנו לרשותנו ועולם הביטוחים שצריך לבדוק את הצורך הביטוחי אחת לתקופה, את מחירי הפרמיות ולא לשכוח לחדש את ההנחה הראשונית שניתנה לכם!
השלב השני – ניתוח יסודי של התיק הקיים
בדיקת עלויות של תיק הנכסים, רמת החשיפה למניות, חשיפה לנדל"ן, מטבע זר, השקעה בארץ ובחו"ל, גידור, מנהלי השקעות ותשואות תיק הנכסים אל מול המתחרים ומדד הייחוס.
אם יש ספק, קראו למתכנן פיננסי שיעבור עמכם על התיק, יבצע השוואה אל מנהלי ההשקעות המובילים בכל תחום ומוצר ואם יש צורך בצעו שינוי, לפעמים תיק הנכסים יעבור רק מתיחת פנים קטנה ולפעמים אתם עלולים למצוא את עצמכם הופכים את התיק לחלוטין ומבצעים בו ניתוח מלא.
השלב השלישי – מעקב והתאמות של התיק בהתאם לשוק
לאחר שביצעתם בדיקה על תיק הנכסים והתאמה של התיק אל הצרכים האישיים שלכם אל מול תנאי השוק, תזכרו לבדוק את התיק הקיים אחת לתקופה, פעם בשנה לפחות וכמובן אם יש שינוי מהותי בשגרת החיים שלכם, עדכנו את המתכנן הפיננסי שלכם. זכרו לבדוק תמיד הטבות מס, מוצרים חדשים ושינוי בשווקים.
חשוב לזכור שהשלב השלישי לא מסתיים לעולם! שימו לב שמנהלי השקעות מובילים במשק מתחלפים עם הזמן והשנים. פקודות ותקנות חדשות נכתבות כל הזמן ולכן עלינו להיות מעודכנים.
מתכנן פיננסי צריך להכיר את תיק הנכסים שלכם, את השינויים בחיי השגרה שלכם. במקרה של תיק הנכסים שלכם אין מקום לטעיות, אם אתם מתאימים לסעיף 125 ד והמתכנן הפיננסי שלכם שכח לבצע עבורכם מכירה רעיונית , אין תירוץ! תשקלו את הצעדים כיצד דואגים שדבר כזה לא יקרה בשנית.
עברתם את גיל 60 והתחלתם לקבל פנסיה, הגיע הזמן לשלב את תיקון 190 בתיק הנכסים, דאגו לעדכן את המתכנן הפיננסי שלכם כדי שתוכלו ליהנות מהטבות המיסוי שטמונות בתיקון.
יש מבצעים גם בעולם הפיננסים
אנו נמצאים ברבעון האחרון של שנת 2018, זמן מצוין לבצע משא ומתן מול מנהלי ההשקעות השונים ולשקול לשנות את תיק הנכסים ולהתאים אותה מהיבטי מיסוי ,יציבות , חשיפה למניות ועלויות. אל תפספסו את אפקט ראלי של סוף שנה בגלל שאננות!
שימו לב שנציגים טובי לב ברגע שתרימו את הכפפה ותחתמו על הניירת שתניע את המהלכים השונים , תשמעו את הניגון החוזר " תן לנו עד סוף שנה" – אל תפחדו לסרב, להמשיך את ההליך וזכרו אם ירד גשם , כולם יירטבו אך אם נעשו שינויים בתיק הנכסים תוך כדי שיקולים מושכלים על מנת לייצב את התיק אל תחששו להמשיך אותם ואל תפילו לפיתוי של נציגי השימור , לא בהכרח ניתנת לכם אופציה שהגיעה מעץ הדעת.
