תחום ההלוואות בישראל התפתח מאוד בשנים האחרונות, רבים מודעים שלצד הלוואות בנקאיות ישנו שוק של חברות פיננסיות חוץ בנקאיות המהוות אלטרנטיבה לבנקים. פחות אנשים לחלופה מסוג חדש, חברתית ושקופה יותר, ולרוב גם משתלמת יותר – הלוואה פרטית.
הלוואה פרטית
הלוואה פרטית, ידועה גם בתור הלוואה חברתית או הלוואת המונים, היא מערכת המשמשת הן לווים המעוניינים בהלוואות משתלמות ושקופות, והן משקיעים המעוניינים שאחד מערוצי ההשקעה שלהם יהיה הלוואה לאנשים פרטיים תמורת ריבית. בישראל ישנן מספר פלטפורמות מרכזיות להלוואות פרטיות, כאשר הגדולה ובעלת המוניטין הגבוה מביניהן היא הפלטפורמה של חברת טריא.
הלוואה פרטית אינה פתרון למי שסורבו להלוואה על ידי הבנקים – להיפך. למעשה מדובר בהלוואה אקסקלוסיבית בתנאים מועדפים, כאשר מרבית המבקשים לקבל הלוואה בדרך זו – מסורבים. באחת מהפלטפורמות הגדולות למשל, רק כ-10 אחוזים מהמבקשים לקבל הלוואה מקבלים אישור.
ריבית על הלוואה פרטית
הסינון הקפדני של הלווים הוא הסיבה שמאפשרת את אחד היתרונות של הלוואה פרטית – הריביות האטרקטיביות. בהלוואה פרטית כל לווה מקבל דירוג שמייצג את מידת הביטחון שהוא יעמוד בתנאי ההלוואה, דירוג שמושפע ממשתנים כמו עבר בתחום האשראי, הכנסות שוטפות, נכסים וכן הלאה. ככל שהדירוג של הלווה גבוה יותר, כך יקבל הלוואות בתנאים מועדפים יותר. בזכות מנגנון מותאם אישית זה, ניתן להגיע בהלוואות אישיות לריביות אטרקטיביות יותר מאשר בהלוואות בנקאיות ובהלוואות דרך מוסדות פיננסיים.
יתרון נוסף הקשור לתחום של ריבית על הלוואה פרטית, הוא נושא השקיפות. באתרים של הפלטפורמות השונות העוסקות בהלוואה פרטית מופיעות טבלאות מסודרות ונוחות של הריביות האפשריות, כפונקציה של דירוג הלווה, משך זמן ההלוואה ועוד. מסלולים ייחודיים שלא מפורטים בטבלאות, כגון הלוואה כנגד שיעבוד של נכס או הלוואה בתנאים מותאמים אישית אחרים, גם הם שקופים. במקרים אלו, המידע על הריביות והתנאים נתפר בהתאם למשתנים שונים וניתן אישית ללווה לפני החלטתו הסופית על ההלוואה.
הלוואה פרטית במזומן
בפרסומות למסלולי הלוואה דרך הבנקים והמוסדות הפיננסיים לעיתים ניתן להיתקל בכותרות בסגנון "הלוואה מיידית", "הלוואה ברגע" או "הלוואה במזומן". לעיתים קרובות לווה צריך לקבל את סכום ההלוואה תוך זמן קצר, כך שלמידיות יש יתרון, ומכאן כותרות מעין אלו. הבעיה היא כמובן שהגורם המלווה מנצל את הצורך של הלווה בכסף במהרה, על מנת לדרוש ריביות גבוהות.
מנגד, הלוואה פרטית במזומן, קרי הלוואה פרטית מיידית, היא ברירת המחדל האוטומטית בתחום ההלוואות הפרטיות, ועל כן לא גורמת לשום תוספת בריביות. תהליך אישור הלוואה וקבלת כסף בפלטפורמות השונות של ההלוואות הפרטיות הוא תהליך של ימים ספורים, כאשר לפי הממוצע מדובר בתהליך של 2-3 ימי עבודה.
מס על השקעה בהלוואה פרטית
גם מי שבוחר להיכנס לתחום ההלוואות הפרטיות בתור משקיע זוכה למגוון יתרונות. ראשית, יתרון השקיפות ממנו נהנים הלווים רלוונטי גם למלווים, כאשר כל המידע נגיש ומסודר במערכות ממוחשבות ובטבלאות. שנית, הפלטפורמות המרכזיות של ההלוואות הפרטיות עושות הרבה על מנת להבטיח את החזר ההלוואה, כך שמדובר בהשקעה בסיכון יחסית לא גבוה.
בין היתר ההשקעה מפוזרת בין מספר הלוואות מסוגים שונים, בנוסף במקרים של עיכובים מפעילי מערכת ההלוואות יתחילו בתהליכי גביה כשקנסות על הלווה יועברו במלואן למשקיעים. אל מול הביטחון היחסי, התשואות על ההשקעה מגיעות בממוצע ל5.5 אחוזים בשנה, הרבה יותר מכל מה שניתן למצוא בהשקעות אחרות בעלי מידת סיכון דומה.
הסוגיה המורכבת למי שמעוניין להיכנס לתחום ההלוואות הפרטיות כמשקיע, היא סוגית המס על הלוואה פרטית, כלומר המס על הרווח. מס הכנסה לבדו יכול לנוע בין 15-25 אחוזים על הרווח, כאשר השיעור המדויק מושפע ממעמדו של המשקיע ברשויות המיסים, סיווג ההכנסה ועוד. אלמנט זה הוא הרכיב סביבו אנו ממליצים להיעזר בייעוץ חד פעמי, כאשר היועצים שלנו במגזין שקל יוכלו להבטיח כי לא תשלמו שיעור מס גבוה מדי, ומנגד לא תסתבכו עם הרשויות עקב תשלום נמוך מידי. מהצד של הלווים, הריביות על ההלוואה יכולות לשמש כניכוי הוצאות מוכרות לבעלי עסקים, נקודה שגם עשויה להצריך יעוץ.
מע"מ על הלוואה פרטית
נוסף למס הכנסה, ייתכן תשלום מע"מ על הלוואה פרטית, כמו גם תשלום ביטוח לאומי ותשלום ביטוח בריאות. בדומה למס הכנסה, הדבר תלוי בין היתר במעמדו של המשקיע מול רשויות המס, כאשר למשל עוסק פטור כמובן לא צריך לשלם מע"מ. הגדרת ההכנסה כהכנסה פסיבית או הכנסה אקטיבית תלויה בכמה רכיבים בתנאי ההלוואה, והיא משפיעה על הצורך לשלם ביטוח לאומי וביטוח בריאות בגין הרווחים.
כך או כך, גם לאחר תשלומי המיסים הללו במידה ואכן יש בכך צורך, וגם לאחר שמחשבים הוצאות בגין ייעוץ מיסוי, הרווחים כמשקיע על הלוואה פרטית הם רווחים מאוד יפים ביחס לסיכון, וזה בהחלט אחד מערוצי ההשקעה הקיימים המשתלמים ביותר. מצד הלווים – גם ללא החזרי מס, למי שאושר עבור הלוואה פרטית, מדובר לעיתים קרובות בפתרון המימון המשתלם ביותר.
