ישנן סיבות רבות אפשריות לקחת הלוואה. ל-הלוואה ייעודית לרכישת דירה אנו קוראים "משכנתא", וכזו רוב משקי הבית בישראל מכירים מקרוב. מטרה אחרת לנטילת הלוואה היא פתיחת עסק המצריך השקעה ראשונית בציוד והקמה. בנוסף, יש לא מעט אנשים שההלוואה אצלם נובעת מהתנהלות כלכלית שגרתית לא מאוזנת, ובעצם מחליפה את האוברדרפט. בשורות הבאות נעסוק בסוג הלוואה שיכול להועיל במקרים רבים, ומטרתו שונה מהדוגמאות הקודמות שהוזכרו – הלוואות גישור.
הלוואות גישור
המטרה של הלוואת גישור, כפי שמרמז שמה, היא גישור על פני קושי, שידוע מראש שאמור להיות זמני, בתזרים מזומנים של מישהו. לעיתים אדם או עסק נמצא במצב בו הוא צריך סכום כסף גדול באופן מיידי למטרה ספציפית, בעוד במקביל ידוע לו כי צפוי בטווח קרוב להגיע לרשותו סכום כזה. דוגמה לכך היא בעל עסק שצריך לשלם לספקים על ציוד, אך תשלום שהגיע לו מלקוח נדחה בזמן מה. במצב כזה, הלוואה רגילה עם החזרים חודשיים גבוהים עלולה לא להתאים ללווה. מצד שני, לא תהיה ללווה בעיה להגדיר את ההלוואה כהלוואה לטווח קצר, לרוב של שנה עד שלוש שנים, בסופו יחזיר את כל סכום ההלוואה, או לכל הפחות חלק גדול ממנו, בבת אחת.
סוגי הלוואות גישור
המשותף לכל סוגי הלוואות הגישור הוא השילוב בין החזר חודשי אפסי עד קטן מאוד בתחילת הדרך, לבין משך זמן קצר של תקופת ההלוואה, בסופו יגיעו החזרים גדולים במיוחד, לרוב של סכום ההלוואה כולו בתשלום אחד. עם זאת, ישנם ניואנסים בין צרכים שונים של לווים, בגינם קיימים שלושה סוגים עיקריים של הלוואות גישור:
- הלוואת בולט : בהלוואות בולט המאפיין העיקרי הוא הפרדה בין הקרן של ההלוואה לבין הריביות. במהלך תקופת ההלוואה ההחזרים החודשיים מורכבים רק מהריבית של ההלוואה, בעוד את הקרן במלואה מחזיר הלווה בתשלום אחד עם תום תקופת ההלוואה.
- הלוואה עם תקופת גרייס : הלוואה עם תקופת גרייס, תקופת חסד בתרגום לעברית, מאופיינת בתקופה ממושכת בין נטילת ההלוואה, לבין תחילת ההחזרים עליה. תקופה זו לרוב היא בין חצי שנה לשנה, בסופה מתחיל הסדר תשלומים זה או אחר בין הלווה למלווה.
- הלוואת בלון : בהלוואת בלון יש שילוב מסוים של מאפיינים של הלוואת בולט ושל הלוואה עם תקופת גרייס. בסוג הלוואה זה, תקופת הגרייס היא למעשה כל תקופת ההלוואה, בה אין תשלומים שוטפים בכלל. בתום תקופת ההלוואה, יצטרך הלווה להחזיר את כל הסכום של הריבית ושל הקרן, בתשלום אחד.
הלוואות גישור ריבית
לתקופת הגרייס או לדחיית התשלומים על הקרן לסוף תקופת ההלוואה, יש באופן טבעי מחיר, ורבים חוששים לשלם אותו בריביות גבוהות של הלוואות הגישור. עם זאת, צריך לזכור שהלוואות גישור מאופיינות במשך הלוואה קצר, והוא מתאזן עם מאפייניה הייחודיים האחרים של ההלוואה.
אם כן, ריבית של הלוואת גישור יכולה להיות גבוהה מעט משל הלוואות אחרות, או נמוכה מעט מהן, תלוי במשך ההלוואה ובמשך תקופת הגרייס, אך ככלל הריביות של הלוואות הגישור הן די ממוצעות. לחישוב מדויק, ניתן להשתמש בחלק מאתרי הבנקים במחשבוני ריבית ייעודיים להלוואות גישור.
הלוואות גישור לדירה
סיבה מרכזית שאדם פרטי ירצה הלוואת גישור היא במקרה של הלוואת גישור לדירה. הכוונה היא למצב בו אדם מעוניין לקנות דירה חדשה, ולשם מימון הרכישה עליו למכור את דירתו הקודמת. לעיתים כבר אותרה הדירה המיועדת לרכישה ועוד לא נמצא רוכש מתאים לדירה הישנה, או שחלים עיכובים אחרים. לא משנה מה סיבת העיכוב בהשגת הכסף, ניתן להניח ברמה וודאות גבוהה כי הדירה תימכר והמימון לדירה החדשה יושג תוך תקופה קצרה. במובן הזה, תרחיש זה תואם את המאפיינים והמטרות של הלוואות גישור, לכן הלוואת גישור לדירה היא מהלך מומלץ במצבים כאלה.
הלוואות גישור חוץ בנקאיות
הלוואות גישור מכל הסוגים ניתן לבקש דרך הבנקים השונים, אך גם מי שמסורב להלוואת גישור דרך הבנקים, יכול למצוא פתרונות אחרים. הלוואות גישור חוץ בנקאיות ניתנות לרוב על ידי חברות ביטוח וחברות מימון פרטיות, שניתן למוצאן על ידי חיפוש באינטרנט. יש להדגיש כי הלוואות גישור חוץ בנקאיות הן לרוב בריביות גבוהות יותר, ומי שסורב להלוואה על ידי הבנק צריך שיבדוק היטב האם אכן הוא יכול בוודאות להחזיר את תשלומי ההלוואה, על מנת שלא יסתבך מבחינה פיננסית יותר ממה שכבר הסתבך.
הלוואות גישור על חשבון קרן השתלמות
חוץ מהבנקים ומוסדות פרטיים, ניתן לבדוק גם אפשרות להלוואות גישור על חשבון קרן השתלמות. כל מי שיש לו קרן השתלמות, יכול מול המוסד המנהל של הקרן, לבדוק את התנאים למשוך סכום מהקרן בתור הלוואת גישור.
אחד היתרונות של הלוואת גישור על חשבון קרן השתלמות הוא חוסר צורך בערבים. קרן ההשתלמות בעצם מהווה את הערבות – מי שלא מחזיר, מפסיד סכום מהקרן שלו עצמו. יתרון נוסף הוא שאין עמלות על פירעון מוקדם של הלוואה, תרחיש נפוץ בהלוואות גישור.
