ייעוץ בנקאי , עמלות , והדיגיטל.

כולנו מכירים את מערכת הבנקאות בישראל , בעבר הבנק היה נתפס בעיני הציבור כ-כספת ברורה ומהימנה שאין עוררין כי החסכונות שאנו מפקידים בידי פקידי הבנק זוכים לטיפול המסור והטוב ביותר.

אך בשנים האחרונות אנו מתחילים לראות סדקים במערכת הבנקאית אשר מעלים מספר נורות אדומות וחשוב להבין האם הבנק עדיין צריך לתפקד כאוטוריטה בכל רובד כלכלי העומד לרשותנו.

ייעוץ השקעות בנקאי

ייעוץ השקעות לבעלי תיקי השקעות הינו אחד מדרכי ההשקעה המוכרים והוותיקים בעולם, בעזרת ייעוץ השקעות בנקאי, נעזר המשקיע הפוטנציאלי בשירותי הבנק ומסתמך על יודעי הדבר על מנת לנווט את דרכו בשוק ההון המטלטל בזמן שידו על ההדק בכל פעולה וכך גם האחראיות.

שוק ההון מורכב משני סוגי ניירות ערך עיקריים שהן מניות ואג"ח , לכל אחת מסוגי ניירות הערך אלו מספר תת קטגוריות כמו אג"ח ממשלתי וקונצרני , צמוד ולא צמוד, מניות רגילות , מניות בכורה , אופציות על מניות ועוד סוגים שונים. בשנים האחרונות אף נוספו מכשירים מתוחכמים לטובת אגד מספר מניות או אג"ח או שילוב של שני סוגי הניירות במוצרים כמו קרנות נאמנות או קרנות סל.

עמלות בנקאיות למשקיעים

הבנקים נהנים מעמלות במכשירים פיננסים בעולם שוק ההון והשקעות , עלויות קנייה ומכירה עבור כל נייר ערך אשר משקיע רוכש, דמי משמרת שזאת עמלה שכיום אין לה שום הצדקה אך עדיין קיימים משקיעים אשר משלמים את אותם דמי משמרת שהגיעו מאחר שבעבר הרחוק היו שומרים ניירות ערך במגירות ואז כמובן הבין המשקיע מדוע הוא משלם עמלה לשמירה של ניירות ערך , אך כיום בעולם וירטואלי אין היגיון בעמלה זו ועדיין המשקיעים שלא ידרשו שלא לשלם ימצאו את העמלה מסתתרת כל רבעון בדפי חשבון הבנק שלהם, ולבסוף עמלת הפצה עבור כל קרן נאמנות שנרכשת על ידי המשקיע בבנק.

תעשיית העמלות של הבנקים בשוק ההון מציגה שורת רווח לא מבוטלת עבור הבנקים למרות שהיום ישנם מוצרים מתחרים של חברות הביטוח ובתי ההשקעות כמו תיקון 190 ופוליסות חיסכון שמציגים תשואות אטרקטיביות ועלויות נמוכות יותר , יתרון מיסוי מובהקים ובנוסף פיזור רחב יותר של השקעות , אך מאחר שמוצרים אלו פחות רווחים עבור הבנקים כמעט ולא היו מקרים בו יועץ ההשקעות בבנק המליץ למשקיע לעזוב את הייעוץ לטובת השקעה מתחרה.

תזמון וזמינות – נקודות מכריעות בעולם ההשקעות

נקודה חשובה נוספת היא התזמון, מי שמבצע ניהול השקעות יודע שתגובה מהירה יכולה להיות שווה הרבה כסף, בהסכם ייעוץ השקעות בבנק , קיימת חובה של יועץ ההשקעות לעמוד בקשר עם המשקיע ולקבל את אישורו הכתוב או הטלפוני לביצוע פעולה.

ייתכן שיועץ ההשקעות שלכם מקצועי אך במציאות בו יש לו מספר לקוחות לא מבוטל , הוא לא יצליח לבצע את שיחת הטלפון הראשונה עבור כל המשקיעים ומכאן שיהיו לא מעט משקיעים שלא יזכו להרוויח מהזדמנות אשר עמדה לרשותם כמו כן אם לא הייתם זמינים לקבל את השיחה אז אותה הזדמנות מתפספסת.

ניהול השקעות הוא מקצוע של עבודה במשרה מלאה ולכן אם כיום אין לכם את הזמן הדרוש לטובת ניהול ההשקעות, העבירו את הניהול בשלב זה לידיים מקצועיות ותוכלו לחזור להנות מהשגרה בשלווה.

בבוא העת תוכלו לקחת חזרה את המושכות לידיים במידה ותרגישו שאתם בהחלט יכולים לבצע ניהול בצורה יעילה או אף טובה יותר ואפילו אם זהו רק תחביב, תוכל לקחת חלק מההשקעות לטובת ניהול עצמאי.

ייעוץ פנסיוני בנקאי – האם יש בזה היגיון ?

ייעוץ פנסיוני בנקאי, כיום קיימים אנשי מקצוע לעולם פנסיוני שכולל בתוכו קופות גמל , קרנות השתלמות, ביטוחי מנהלים וקרנות פנסיה.

דמי ההפצה עבור המתכננים הפיננסים ויועצים פנסיוניים בבנק עומד באופן קבוע על 0.25% ולכן יש אינטרס ברור ליועץ הבנק לבצע ייעוץ פנסיוני עבור החוסך.

בבנק קיימת בעיה, אין להם אפשרות לבצע ייעוץ על מוצרי ביטוח והם חלק אינטגרלי מהתיק הפנסיוני ולכן ייתכן שאם תעבירו ליועץ הפנסיוני רק את החלקים של קופות הגמל וקרנות ההשתלמות, ההסתכלות שלו לא תהיה הוליסטית ועלולה לפגוע בכם, מתכנן פיננסי שיודע לעבוד עם כל המוצרים ידע לבצע בדיקה רחבה יותר של כלל התיק הפנסיוני ובכך יש סבירות גבוהה  שהתיק ינוהל באופן בריא יותר.

תוכניות חיסכון , פק"מ ומט"ח.

בסוף היום הבנק הוא מקלט עבור שמירה על החסכונות שלנו ואף יודע לבנות עבורנו תוכניות חיסכון מסודרות אשר בסוף התקופה יודעות להציג מה תהיה היתרה שלנו , מרבית הפעמים בעיקר בסביבת ריבית נמוכה של השנים האחרונות כמעט ולא קיימת תשואה על הכספים אשר הלקוחות סוגרים אל מול הבנקים.

חשוב להבין כי הבנק מצידו מבצע מהלך מבריק בו הוא מציע ללקוח לסגור את הכספים ובמקרה הטוב מציע ללקוח ריבית של 1% אם יסגור את הכספים לתקופת זמן ארוכה ואילו מנגד לוקח את אותם כספים ומנגיש הלוואה ללקוח אחר ב5% ובפועל נותר עם רווח של 4% על כספים שאינם שלו.

אז מה כדאי לעשות? אפשר לבצע התייעלות בחמישה צעדים פשוטים.

1. צעד ראשון – התמקחו על העמלות בבנק, אל תתפשרו וקבלו הצעות מבנקים אחרים, קיימת תחרות בריאה בין הבנקים השונים והם מחפשים לקוחות טובים לכן אם הבנק שלכם לוקח אתכם כמובן מאליו ואינו מוכן להוריד את העמלות השונות , אל תחששו לעבור לבנק אחר.
2. צעד שני – בדקו את יעילות ייעוץ ההשקעות שלכם בבנק אל מול מתחרים, בקשו לבדוק את התוצאות של תיק ההשקעות שלכם לתקופה של שנה , שלוש וחמש והשוו אל המתחרים אם הפערים גדול אולי נכון לבצע שינוי דרמטי.
3. צעד שלישי – ייעוץ פנסיוני , בדקו האם היועץ בבנק מכיר את כל התמונה , במידה ולא וקיימים עבורכם כספים רבים בביטוחי מנהלים וקרנות פנסיה בצעו שינוי לטובת מתכנן פנסיוני שיכול לנהל את כל התיק ולא רק את חלקו.
4. צעד רביעי – עלות כרטיסי אשראי , בדקו האם כרטיס האשראי שאתם מחזיקים אכן מכיל את ההטבות שאתם זכאים לקבל ואם אינכם משתמשים בכל ההטבות עברו לכרטיס זול יותר , אין סיבה לשלם סתם על כרטיסי אשראי שונים.
5. צעד חמישי – נסו להימנע מתוכנית חיסכון ארוכות , אינכם יודעים מתי תופיע הזדמנות ובתקופה כזו אין סיבה לסגור כספים עם סביבת ריבית אפסית.

הבנקים אכן יכולים להיות גורם נוסף בסך תיק הנכסים, היחס האישי והאמינות של הבנק חשובים אך חשוב יותר שאנו כלקוחות ומשקיעים נבצע את ההשקעות הטובות ביותר עבורנו וביעילות הגבוהה ביותר.