ניהול תקציב משפחתי : עד כמה הוא משפיע וכיצד תבנו אותו נכון?

ניהול תקציב משפחתי נשמעת אולי כמו פרוייקט מסובך עבור רבים מאיתנו. הרי איך אפשר לנהל תקציב של ממש כאשר החיים הם כה בלתי צפויים? ומכאן בדיוק החשיבות הגדולה בבניית תקציב: בתוך הצונאמי של חוסר הוודאות של החיים, התקציב יסייע לכם להתנהל עם ידע ועם ודאות לגבי הכסף שיש ברשותכם. כן, אנחנו כאן כדי לייעץ ולסייע לכם לבנות אט-אט תקציב למשפחה, כמו שתמיד רציתם לבנות. נפרט ארבעה טיפים מכריעים:

תיעוד ואיסוף

היו יחידת המודיעין של עצמכם: איספו את מירב הנתונים על ההוצאות, על ההכנסות, על חשבונות החשמל והמים וכו׳, על החובות, ההלוואות והביטוחים. תפרשו אל מולכם את כל המידע ואת כל הניירת. ברגע שיהיה בידכם המידע תוכלו להתחיל לארגן אותו בצורה נכונה. שלב זה עשוי להתיש ולייאש ואולי אפילו לגרום לכם לתחושת הצפה. אבל אל דאגה, אנחנו נסייע לכם לארגן את הבלגן.

הנה כמה דברים חשובים שכדאי שיאספו בתחילת תהליך בניית התקציב:

1. פעולות ״עובר ושב״ בחשבון הבנק
2. מידע על השקעות ועל קופות החיסכון
3. פירוט כרטיס אשראי של שלושת החודשים האחרונים
4. צ׳קים והעברות בנקאיות
5. רכישות שביצעתם במספר תשלומים
6. העברות בביט
7. הוצאות מזומן שביצעתם (מופיע ב״עובר ושב״)
8. הכנסות ותלושי משכורת (לעיתים תגלו שנערכו ניכויים מיותרים מהמשכורת שלכם – למשל כאשר אתם זכאים להטבות מס מסוימות)

לאחר שיהיה בידכם סך הנתונים שלעיל, תוכלו לעבור לשלב השני של בניית התקציב.

החלטות והכרעות

בשלב הזה תצטרכו להביט במישרין אל ההוצאות ואל ההכנסות שלכם ולהבין מה הפער הממשי שקיים ביניהם. כנראה שההוצאות גבוהות מההכנסות, וזו אכן מציאות שקשה להודות בה. אך זכרו שבדיוק לשם כך אתם בונים תקציב חדש.

הביטו ברשימת ההוצאות שלכם והחליטו על מה אתם לא מוכנים לוותר בשום פנים ואופן, ועל מה דווקא אתם מוכנים לוותר בקלות רבה. חישבו מהם סדרי העדיפויות שלכם בחיים ואיך תוכלו להתאים להכנסות שברשותכם.

תעדו את ההחלטות הללו על נייר, כך תוכלו להיזכר בהן לכל אורך השנה כאשר אתם חשים שאתם מתערערים וחורגים שוב מהתקציב. כבדו את העובדה שלכל אחד מבני הזוג יש לעיתים סדר עדיפויות שונה. למשל, ייתכן שאחד מכם מעשן והשני לא, ייתכן שאחד אוהב לאכול בחוץ והשני דווקא יכול לוותר על ההנאה הזו. זכרו שלכל אחד יש השקפה אחרת ושאתם בתהליך של פשרות – גם מול עצמכם וגם זה מול זה.

חלוקה של התקציב לפי סוג ההוצאה

חלקו את ההוצאות שלכם להוצאות קבועות, שוטפות-משתנות ושנתיות. למשל – הוצאות קבועות יכללו חשבונות מים, גז, שכר דירה. הוצאות שוטפות הן הוצאות סופרמרקט, ביגוד, גני ילדים, חוגים (של העשרה או ספורט) לעצמכם ולילדים ועוד.

הוצאות שנתיות הן הסכומים שאתם מעוניינים לחסוך לקראתם לכל אורך השנה, לדוגמת חופשה משפחתית, ימי-הולדת, קייטנות, חתונות שאתם יודעים עליהן כבר עכשיו. את הסכומים הללו אתם תחלקו לפי מספר החודשים כך שבסוף, בתקציב הסופי, כל חודש יכלול את כל אחת ואחת מההוצאות הללו.

המטרה היא שתתכוננו לאורך כל השנה לקראת ההוצאות כולן, בין אם הקטנות באופן שוטף ובין אם המאסיביות החד-פעמיות.

חישובים

הוצאות קבועות – זו הקטגוריה הקלה. סמנו כמה אתם מוציאים בכל חודש על כל אחת מההוצאות האלו. בתחום החשבונות- סכמו את הממוצע של כל אחד מהחשבונות לפי שלושת החודשים הקודמים – למשל כמה בממוצע בחודש אתם מוציאים על חשמל? אלו יהיו הסכומים שתסמנו לבסוף בתקציב.

הוצאות שוטפות – חשבו כמה אתם מוציאים בממוצע על ביגוד, מזון, אוכל בחוץ, בילויים וכדומה. חשבו איך תוכלו לצמצם ואיפה בלתי-אפשר לחסוך.

הוצאות שנתיות – חשבו את הסכום שתרצו להוציא על כל אחת מהקטגוריות השנתיות שצוינו לעיל וחלקו אותו ל-12 חודשים. למשל – סכום הקייטנה בקיץ, חלקי 12 חודשים.

רשמו את כל אחד מהסכומים שחישבתם בקטגוריה נפרדת בטבלה מסודרת. סמנו לעצמכם כמה החלטתם שאתם מעוניינים להוציא על כל אחת מהקטגוריות. התאימו את ההחלטות להכנסות שלכם ושיקולים של חובות והלוואות.

זהו למעשה התקציב שלכם. עכשיו התחילו לעקוב אחרי הביצועים שלכם מדי חודש וערכו התאמות ביחס למציאות. לעיתים תצטרכו לשוב אל השלבים הראשוניים ולערוך שינויים בתקציב. אל תהססו לעשות זאת!