כולנו מחזיקים מוצרים פנסיונים ממקום העבודה, באופן עצמאי אולי אפילו סבא וסבתא שדאגו לנו וחסכו לנו לגיל בגרות. אך האם אנו מבינים את היתרונות של מוצרים אלו, יכולת השליטה שלנו בהם והתרומה שלהם עבורנו ?
ראשית נתחיל בכלל החשוב ביותר, "הון זר הוא ההון הזול ביותר" כלומר רובנו רואים את קופות הגמל וקרנות ההשתלמות ככספים שנוכל להשתמש בהם בכל רגע נתון.
משקיעים רבים ממתינים לקרן ההשתלמות על מנת לקנות רכב חדש או לטוס לתאילנד, לפעמים ההחלטות ללא הבנה של משמעות המוצרים עלולה לגרום לנזק בלתי הפיך ואנו נפגוש את הטעות כמה שנים מאוחר מידיי.
אז איפה היתרונות של המוצרים האלו ?
יתרון ראשון – פטור ממס רווחי הון!
כן, אתם מבינים נכון, קופות הגמל וקרנות ההשתלמות אלו המוצרים היחידים אשר פטורים לחלוטין ממס רווחי הון ולכן עלינו לשמור עליהם מכל משמר, הרי כל השקעה אחרת שאנו נשכיל לבצע תגרור עמה תשלום מס רווחי הון של 25% אז למה לנו לוותר על נתח כל כך חשוב אם אנו מחזיקים קופות גמל וקרנות השתלמות?
מכאן ניתן להבין שלפני שאנו מגיעים למשיכת כספים של קרן ההשתלמות או קופות הגמל, עברנו את כל האופציות והשתמשנו בכל הכספים הנזילים שעומדים לרשותנו וגם אז צריך לבחון אם לא משתלם לקחת הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות או קופת הגמל .
יתרון שני – הלוואות זולות
רב בתי ההשקעות וחברות הביטוח יודעות להעניק לעמיתים הלוואה של עד 78% מסך הקרן (במידה והכספים נזילים) ועד 48% מכספים שאינם נזילים. כאשר אנו מדברים על הלוואה זולה, הסביבה הינה פריים מינוס חצי אחוז!
כן , נכון ל11/2018 מדובר על ריבית של .6% , פה נפעיל קצת ראש מתמטיקאי ונראה כי ביצועי קרנות השתלמות וקופות גמל גבוהים לאורך השנים מ1.6% כל שנה ולכן יהיה נכון לתת לכספים להמשיך לעבוד בעוד אנו נבצע מינוף קטן יחסית לטובת שימוש בשוטף בכספים. עכשיו בהחלט אפשר לטוס לתאילנד בכיף.
יתרון שלישי – תשואות
לאורך השנים נוכל לראות כי מכשירים כמו קופות גמל וקרנות השתלמות מציגים ביצועי עבר אטרקטיביים בהחלט ומכאן שאם נדע לבחור את הקופות והקרנות הנכונות לנו , לא נתפשר רק על דמי ניהול עבור ניהול בינוני ומצד שני לא נשלם דמי ניהול גבוהים מדי שאין להם הצדקה נוכל ליהנות מתשואות לאורך השנים.
יתרון רביעי – מעברים בין מנהלי השקעות ללא אירוע מס
ב2008 חוק קופות הגמל שנכתב פתח עבור המשקיעים יתרון ענק בו ניתן לנייד את הכספים בין מנהלי ההשקעות השונים ללא כל התחייבות, עלות או אירוע מס.
היתרון הזה יכול להוות עשרות אחוזים לאורך השנים, מאחר שמי שדואג לכספים שלו ואכן בודק את מנהלי ההשקעות לאורך הזמן, יודע שיש צורך לפעמים לבצע שינויים.
כמו שנסיבות החיים משתנות גם נסיבות בתי ההשקעות עלולות להשתנות, כמו מנהל השקעות שהוחלף, גדילה לא פרופורציונלית של בית השקעות, מיזוגים ורכישות. אנו המשקיעים צריכים לדעת לזוז עם הגבינה ולהגיב לשינויים תוך כדי התאמה של הצרכים שלנו ותנאי השוק.
יתרון חמישי – נכסים לא סחירים
קופות הגמל וקרנות ההשתלמות יודעות להשקיע בהלוואות אשראי, קרנות ריט וגידור, חוב ראשון ושני, השקעה בתשתיות ובפועל בנכסים שאין להם קורלציה ישירה לשוק ההון, או שיש להם קורלציה נמוכה. ולכן פיזור הסיכונים במוצרים אלו הינו גבוה מאוד.
יתרון שישי – אלפי מסלולים שונים וגישות שונות
קופות גמל וקרנות ההשתלמות מציגות אפשרויות בלתי נגמרות של מסלולים וגישות השקעה שונות. לכן ניתן לראות בהם חלק חשוב מאוד בפאזל של תיק הנכסים הכללי שלנו ולהשלים בעזרתכם פיזור סיכונים חשוב.
כיום על מנת למקסם את המוצרים שעומדים לרשותנו חשוב שנכיר את היתרונות של קופות הגמל וקרנות ההשתלמות ונדע לנצל אותם לטובתנו. על מנת לוודא כי אנו נמצאים במנהלי ההשקעות המובילים במשק ובדמי ניהול ראויים חשוב לבצע סקר שוק אל מול מספר מנהלי השקעות ומתכננים פיננסים ובכך יש סיכוי גבוה שנגיע לתוצאה הטובה ביותר עבורנו.
