באופן כללי, איחוד הלוואות, היא מעין פעולה שיכולה לעזור בארגון הכספים האישיים. הסיבה לכך, היא שכדרך פעולה זו, ניתן לקחת יותר שליטה על ההלוואות הקיימות, גם אם הן מגופים שונים. בדרך כך, ניתן להוביל לחיסכון כספי משמעותי.
מה קורה בתהליך של איחוד הלוואות?
במסגרת איחוד הלוואות, מאחדים את כל ההלוואות הקיימות של הלווה, להלוואה אחת ויחידה. הסיבה שזה יכול להיות חכם, היא כי לכל הלוואה יש את התנאים שלה, בין אם זה ריבית, החזר, קרן, יתרת הלוואה וכיוצא בזה. ישנן ריביות או תנאים שיכולים להיות מושפעים מריבית בנק ישראל, או מדד המחירים לצרכן, ועל כן – כאשר נוטלים על זה שליטה, אפשר לאחד את כולן למערך אחד של תנאים.
לייצר בהירות
יתרה מכך, יתרון נוסף – הוא בהירות לגבי איפה הלווה עומד לגבי כל ההלוואות שלקח. אם יש כמה מהן, ולכל אחת תנאים אחרים – ייתכן שזה יצריך הבנה לגבי ההחזרים המתבקשים, לאורך הלוואות שונות, ואם תנאי הריבית וההחזר (וכו') משתנים עבור כל אחת מהן, הרי זה נהיה קצת בלאגן. הרי שאיחוד הלוואות לכדי גוף אחד שאחראי על כולן, יכול להביא המון פשוטת לתוך הנראטיב ולאפשר התייחסות חד ממדית וממוקדת להלוואה יחידה.
הלוואה אחת כדי לכסות את כולן
למעשה, איחוד הלוואות, יכול להיות מקרה של הלוואה אחת, שהיא בתנאים טובים יותר מכולן יחד. זאת על ידי לקיחת הלוואה גדולה מספיק, כדי לכסות את כולן.
הקשרים בהם איחוד הלוואות יכול להיות יעיל ומתאים
באילו מקרים, זה משתלם יותר לעשות איחוד הלוואות, מאשר לשלם את ההלוואות הקיימות, כל אחת בנפרד?
ובכן, מקרה בו הריבית באותן הלוואות קיימות, היא גבוהה יחסית לריבית שניתן לקבל, כדרך הלוואה מסחרית הניתנת בבנקים, או דרך גופים מוסדיים, שיכולים להיות קופות גמל, וכיוצא בזה.
מקרה נוסף, הוא באם יש שינוי במדד. שכן, כאשר מתרחש שינוי שכזה במדד המחירים לצרכן – ייתכן איחוד הלוואות לכדי הלוואה מאוחדת אחת, יכולה להיות עדיפה יותר – מאשר כמה מהן.
איחוד הלוואות יכול להתאים, גם במקרה בו רוצים לעשות פריסת תשלומים מחדש של ההלוואה, שכן אם לוקחים הלוואה אחת – הרי שניתן להשפיע ולבחור את תנאיה בהתאם לכמות התשלומים הרצויה, ושלל תנאים אחרים הקשורים בדבר.
נוסף על כך, באם רוצים לפנות את מסגרת האשראי – הלוואה נוספת לטובת איחוד הלוואות, יכולה להיות משתלמת יותר, מאשר כסף שפשוט יושב על המסגרת, מבחינת ריביות וכיוצא בזה.
ועם זאת, גם לפירעון הלוואות קודמות, אפשר שתהיה עמלה. אם כי, ייתכן שהיא תהיה על סך כמה עשרות שקלים, ואולי אף יותר מזה. הדבר יכול להילקח בחשבון, בטרם מחליטים אם רוצים ללכת על איחוד הלוואות.
בדיקת כדאיות
כדי להתחיל, ולכל הפחות לבדוק את הכדאיות של איחוד הלוואות, אפשר לקחת את כל ההלוואות הקיימות, ופשוט לרשום את פרטיהן לכדי טבלה מסודרת, כולל סכומי הלוואה (מקוריים), יתרת ההלוואה (הקרן), מספר התשלומים שנותר, מהי הריבית וכיצד מחשבים אותה, ובאם יש עמלות, קנסות וכיוצא בזה ומה הסכום שלהן. ובאם מדובר בהלוואה מסוג מסגרת אשראי מנוצלת, לכתוב את סך המסגרת המנוצלת, הנקראת גם אוברדרפט, ומה הריבית שלה.
קבלת תמונת מצב
לאחר מכן, אפשר לחבר את כל סכומי היתרות, יחד עם הקנסות והעמלות וכיוצא בזה – כדי לקבל סכום. הסכום הזה, יכול להיות הטווח של ההלוואה המתבקשת, כדי לייצר מקרה של איחוד הלוואות. הסכום הזה יכול להכניס הרבה פשטות, שכן ברור מה הסכום להחזר, כמה תשלומים, וכמה זה יבקש מהתקציב החודשי. בכך אפשר פשוט להתמקד, לייצר את הכסף, להחזיר את ההלוואה, אולי גם טרם תום תקופת ההחזרים שלה – ולעשות זאת בפשטות וביעילות מתמיד.
