חשבתם לעבוד עם מתכנן פיננסי ? מה חשוב שתדעו

תחום הפנסיה הינו אחד התחומים המורכבים ביותר כיום , המונחים הרבים והחישובים המסובכים יוצרים תחום די קשה להבנה עבור החוסך הממוצע.

מתוך הקושי הזה נולד מקצוע עצמאי בשם " מתכנן פיננסי / סוכן ביטוח " , בדומה לרואה חשבון או עורך דין, מציע אותו איש מקצוע , סיוע בהבנה וניהול נכון של מוצרי הפנסיה שלכם בעזרת "תרגום" של השפה המקצועית המסובכת.

לצערנו, במהלך השנים אנשי מקצוע רבים יצרו רושם די שלילי בתחום הביטוח והפנסיה והקהל הרחב בוחר להתרחק מעבודה עם מתכנן פיננסי, מסתבר שהנזק היחידי שנגרם כתוצאה מכך היא פגיעה בחוסך עצמו.

אז איך כן תוכלו להיעזר במתכנן פיננסי ועדיין לשמור על שליטה בכל הנעשה ולוודא שאתם מקבלים את השירות הטוב ביותר?

מהו מתכנן פיננסי וסוכן ביטוח  ?

רבים מאיתנו שמעו את המונח מתכנן פיננסי לאורך השנים האחרונות , חלק ניכר מהמשקיעים הוותיקים עלולים להירתע ממתכנן פיננסי מאחר שלצערנו בעבר הרחוק המתכננים הפיננסים או סוכני הביטוח לא תמיד היו בצד הלקוחות, במקרים רבים פגשנו חמדנות יתרה ולקוחות אשר שילמו דמי ניהול מופקעים או היו בבתי השקעות שלא הייתה סיבה במציאות לנהל את הכספים והחסכונות שלהם שם.

בשנים האחרונות העמדה של המתכנן הפיננסי השתנה ולשוק סוכני הביטוח נולד מאפיין חדש , דור צעיר שמכיר כללי משחק שונים והוגנים יותר. הם מושתתים על שירות לקוחות ברמה גבוהה, ביקורת פנימית ברמה חודשית , תחרות בדמי ניהול וחשיבות הלקוח.

הלקוח הפך להיות במרכז העניינים ולכן השילוב בין משקיע , בית השקעות ומתכנן פיננסי הפך למשולש קדוש שמאפשר במרבית המקרים להגיע לתוצאות הטובות ביותר עבור המשקיע בהתאם לתנאי השוק והצרכים האישיים של המשקיע.

שימו לב שתמיד חשוב להיות עם אצבע על הדופק, לוודא שההחלטות וההמלצות שניתנו לכם אכן עם היגיון בריא והצדקה בנתונים שונים ולאחר בדיקה יסודית יש מקום לבצע שינוי ולעבוד בשיתוף פעולה.

מדוע חשוב לעבוד עם מתכנן פיננסי ?

הרי כיום משקיע יכול לפנות בעצמו לכל בית השקעות או חברת ביטוח והוא בהחלט יכול לבצע ניוד של קופות גמל , קרנות השתלמות , ביטוחי מנהלים וקרנות פנסיה ללא עזרתו האדיבה של המתכנן הפיננסי ואף לפתוח תיק השקעות, תיקון 190 או פוליסת חיסכון.

חשוב לזכור כי למשקיע הממוצע אין זה המקצוע שלו ולכן ייתכן שלא יפנה לחברות הביטוח או בתי ההשקעות הנכונים עבורו, לכל מסלול והתמחות לרב תמצאו מנהל השקעות אחר שמוביל את התחום, שילוב של מספר מנהלי השקעות יכול להניב את התוצאה האופטימלית עבור המשקיע ואילו אותו גורם שכיר של בית השקעות או חברת ביטוח לא מחזיק שום אינטרס להמליץ למשקיע לפזר את הסיכונים על ידי פיזור בין מנהלי השקעות שונים, מוצרי השקעה שונים ואפיקים שונים.

שנים שאנו מכירים את האמרה " לא שמים את כל הביצים בסל אחד" ואילו המתכנן הפיננסי שעובד מול כל חברות הביטוח ובתי השקעות הוא קורת גג אחת שיודעת לאחד עבור המשקיע את כל תמונת הנכסים שלו ולבנות תמהיל משלים בין העולם הפנסיוני והפיננסי לטובת אופטימיזציה נכונה עבור המשקיע, לתאם ציפיות ולבנות אסטרטגיה לטווח קצר וארוך כאחד.

אבל המתכנן הפיננסי ידאג לעצמו יותר מאשר למשקיע ?

את האמרה הזאת שומעים המתכננים פעם אחר פעם , השאלה מוצדקת והחשש בריא. הרי אנשי כספים אינם עובדים כמלכ"ר ולכן כאשר המשקיע מבין שאת התגמול המתכנן מקבל מהגופים השונים עלולה להיות הטעיה, אז ראשית חשוב לזכור באפריל 2017 שונה מודל התגמול ונותקה הזיקה בין דמי הניהול של המשקיע לתגמול הסוכן.

מכאן שהמתכנן הפיננסי יעשה כל ביכולתו שתהיה מרוצה ותשלם את דמי הניהול הנמוכים ביותר, חשוב לזכור כי קיימים בתי השקעות אשר יסכימו להציע דמי ניהול נמוכים יותר למשקיע ללא מתכנן פיננסי , לרב בתי ההשקעות האלו נמצאים בתחתית הטבלה ולכן יעשו כל מה שניתן על מנת לגייס לקוחות, באופן כללי כאשר בית השקעות נאחז בקרנות המזבח על מנת לגייס או לשמר לקוחות, זאת נורה אדומה לא להישאר בבית השקעות מסוג זה, מאידך בתי ההשקעות המובילים במשק כמו אלטשולר שחם , ילין לפידות , אקסלנס , הראל מגוון , הפניקס , הכשרה יציעו דמי ניהול זהים בעבודה ישירה או עם מתכנן פיננסי ובהחלט יצדיקו את היתרון של המתכנן על פני עבודה ישירה.

בנוסף , שיקול הדעת העיקרי היא הבדיקה של המשקיע , לפני שינוי מהותי או השקעה ניתן לבחון את ביצועי העבר של מנהל ההשקעות אל מול המתחרים שלו , בדקו טווח השקעה סביר של שנה, 3 ו5 שנים אחרונות לפני קבלת החלטה.

אם המתכנן ימליץ על מנהלי השקעות שאינם נמנים עם מובילי הטבלה ייתכן שההצעה של המתכנן אינה כשרה וזאת יכולה להיות נקודת מפנה לא לעבוד אתו. יחד עם זאת , שאלו את השאלות הנכונות, לפעמים קיימים מנהלי השקעות שבולטים תקופה אך יש הסבר מהותי מדוע לא לנהל כספים שם.

אל תחששו לשאול וזכרו האינטרס של המתכנן הפיננסי בסוף הוא לקדם את ההצלחה שלכם, משתי סיבות עיקריות הראשונה היא שהתגמול של המתכנן הוא נגזרת אחוזים מהצבירה של המשקיע ולכן ככל שהצבירה גדלה התגמול גדל והשנייה היא שלא תעזבו אותו כלקוחות.

האמת פשוטה , המשקיע והמתכנן הפיננסי באמת באותו צד של הגדה.

הדרכים השונות לעבוד עם מתכנן פיננסי ?

ניתן לעבוד עם מתכנן פיננסי בשתי דרכים עיקריות , ראשית בוחנים את בתיק את החלקים של תיק הנכסים הטעונים שיפור יהיה נכון לנייד, או להפקיד או לרכוש מוצר פיננסי חדש ואילו חלקים תקינים בתיק אין צורך לבצע שינוי וניתן פשוט לאפשר למתכנן הפיננסי לבצע מינוי סוכן על הקיים ובכך המתכנן יוכל להעניק לכם שירות ואילו למשקיע אין שום עלות נוספת שכרוכה בכך.

הדרך הקלה ביותר לשלב מתכנן פיננסי ?

אם בכל זאת לאחר פגישה , קיימות ספקות לגביי עבודה עם המתכנן , בדקו אילו חלקים הציע המתכנן להשאיר בתיק הנכסים הקיים ובדקו את רמת השירות, זמינות ומקצועיות בחלק שאינו כרוך בשינוי מהותי על ידי חתימה של מינוי סוכן באמצעות נספח ב1 .

נספח של שלושה עמודים יכולים לקנות לך אופציה לבדוק את העבודה המשותפת, אין שום סיבה שלא תבדקו כך ואם הניסיון לא יעלה בצורה חיובית תמיד תוכלו לבטל את ההרשאה שניתנה למתכנן הפיננסי ובכך לסיים את שיתוף הפעולה.

השלבים הבירוקרטיים?

קלים , חתימה על מינוי סוכן כרוכה בחתימה על מסמך הנמקה , נספח ב1 וצילום תעודת זהות. המשקיע חותם על המסמכים , המתכנן מעביר לבית ההשקעות וכך יכולה להתחיל עבודה משותפת.

מהו נספח ב1 ?

נספח ב1 הוא נספח של משרד האוצר המהווה אישור והרשאה לסוכן להעביר פעולות חתומות על ידי הלקוח ולצפות בנתוני המידע בבית ההשקעות או חברת הביטוח אשר נשלח עדכון ייפוי הכוח.

ניתן לבצע ייפוי כוח חלקי , או ייחודי לבית השקעות או חברת ביטוח אחת , ניתן אף להחריג מוצרים שונים בתוך אותו בית השקעות או חברת ביטוח , ניתן להגביל את תקופת ההרשאה .

חשוב להבין כי ייפוי הכוח אינו מאפשר לסוכן לבצע פעולות על דעת עצמו או לחתום בשם הלקוח בשום צורה ובשום מקרה חריג ככל שיהיה .

האם אפשר לבצע חרטה מנספח זה?

בהחלט , ייפוי הכוח מאוד קל ולכן אם המשקיע מתחרט כל שעליו לעשות הוא לשלוח הודעה כתובה למנהל ההשקעות או חברת הביטוח ולבקש לבטל את ייפוי הכוח של פלוני אלמוני לאלתר.

הרגולציה מאפשרת לסוכן לנסות לשמר את המשקיע במשך 10 ימי עסקים, אך ללא חתימה מחודשת על המסמך ההרשאה תיסגר וכך גם תגמול הסוכן. כמו כן חתימה על הנספח לסוכן אחר תבטל את ההרשאה לסוכן הקיים וגם זאת דרך לבטל ייפוי כוח של ב1 .

מה ההשלכות של הנספח?

לנספח אין השלכות נוספות , הוא מאפשר ייפוי כוח מגביל שייתן אופציה למתכנן הפיננסי שבחרתם לעבוד אתו אפשרות לבחון את התיק מעת לעת , לראות שהכל מתבצע כשורה בין אם ההפקדות , עדכון דמי הניהול , מסלולי השקעה שונים והאם יש מקום לבצע שינויים.

חתימה על הנספח לא מחייבת אתכם לעבודה אינסופית עם הסוכן , כמו כן אינה מהווה סיבה להעלאת דמי ניהול ולכן לא קיימת סיבה לחשוש לחתום על נספח ב1. הוא לא מסמך ארוך וניתן לעיין בו בקלות קודם מועד החתימה.

ושיהיה בהצלחה .