כמה כסף צריך לפנסיה ומתי יהיה חכם להתחיל להפקיד?

רובנו עסוקים בהווה: גידול ילדים, עבודה, כיסוי ההוצאות השוטפות (מי אמר דמי שכירות או משכנתא ולא קיבל?), ואם מותר להודות – גם תשלומים על מותרות כמו חופשות, קניות ובילויים. אך מה בנוגע לחיסכון לקראת העתיד המצפה לנו לאחר הפרישה מהעבודה והיציאה לפנסיה? האם אתם יודעים כמה כסף צריך לפנסיה ואם הצלחתם לחסוך מספיק? את התשובות לשאלות החשובות הללו – תמצאו בסקירה שלפניכם.

כמה כסף צריך לפנסיה? השאלה שצריכה להעסיק כל עובד בישראל כבר מגיל צעיר

השאלה כמה צריך לחסוך לפנסיה עשויה להיראות לחלקכם רחוקה ולא מאוד רלוונטית כרגע. ישראלים רבים סבורים ולא בצדק, כי חיסכון לגיל הפרישה הוא עניין שנועד להעסיק אנשים מבוגרים רק בשלבים המתקדמים יותר של חייהם. אולם בפועל, מדובר בהנחת מוצא שגויה ורחוקה מאוד מהמציאות בישראל.

למעשה, ככל שמתחילים לחסוך מוקדם יותר, בגיל צעיר יותר, כך החיסכון הפנסיוני הופך גבוה יותר. לעומת זאת, מי שדוחה את תחילת החיסכון לפנסיה – עלול לגלות בסופו של דבר כי לא הצליח לצבור מספיק כסף לקראת גיל הפרישה מעבודה. לנוכח יוקר המחייה במדינת ישראל, שרק הולך ומאמיר משנה לשנה, לרובנו המוחלט אין את הפריבילגיה הזו, של "לדחות את הקץ" ולקוות לטוב.

בשביל כבוד צריך לעבוד? הסיבה שהחיסכון לגיל פרישה הוא דווקא עניין לצעירים

ניסיוננו מלמד כי אנשים רבים מדי אינם מקדישים מספיק מחשבה לנושא של חסכונות ארוכי טווח, ולבטח כאשר עסקינן בחיסכון לגיל הפרישה מעבודה – הלא הוא החיסכון הפנסיוני שלהם.
למרבה הצער, אלו ש"נזכרים" בנושא החיסכון לקראת הפנסיה שלהם בשלב מאוחר מדי לחייהם, עומדים לעיתים מזומנות בפני שוקת שבורה, דווקא כאשר הם נזקקים לכספים יותר מאי פעם.

התוצאה היא קצבת פנסיה זעומה, שאינה הולמת את איכות חייהם ואינה מספיקה לממן את צרכי המחייה הבסיסיים שלהם בגיל השלישי, מה שמאלץ אותם להמשיך לעבוד גם בגיל מבוגר.
הפתרון לכך, הוא כאמור, "להקדים תרופה למכה" – כלומר, להתחיל לתכנן את היום שאחרי הפרישה מהעבודה, כבר עכשיו.

אז מה הסכום שצריך בקרן הפנסיה כדי לחיות בכבוד גם לאחר הפרישה מעבודה?

בואו ניקח לדוגמה שכיר בעל משכורת חודשית ממוצעת (כ- 10,000 ש"ח). אם יתחיל לחסוך לפנסיה רק בגיל 50, יאגור סכום של כ- 525,000 ש"ח ויקבל קצבת פנסיה חודשית משוערת** של כ- 2715 ש"ח.

לעומת זאת, אילו החל לחסוך לפנסיה כבר מגיל 35, היה צובר כ- 1,370,000 ש"ח ומקבל קצבה משוערת** של כ- 6,980 ש"ח.

זאת ועוד, אילו היה מתחיל לחסוך מגיל 30, קצבתו המשוערת** הייתה מגיעה עד לסך של כ- 9,101 ש"ח – פי 3 מגובה הקצבה בתרחיש הראשון.

כך תגדילו את החיסכון הפנסיוני שלכם – צעד אחר צעד

הדבר הראשון שיש לתת עליו את הדעת לטובת הגדלת החיסכון לפנסיה, הוא כי הכסף שמפקידים בקרן הפנסיה מושקע בשוק ההון ובעל פוטנציאל להניב תשואה המצטברת עם הזמן.

פירוש הדבר הוא, שככל שיש יותר כסף בקרן, כך כל אחוז תשואה מגדיל בצורה משמעותית את החסכונות, בזכות אפקט הריבית דריבית. לכן, חשוב להפקיד את הסכום המקסימלי האפשרי וכמה שיותר מוקדם.

יתרה מכך, בהנחה שאינכם מעוניינים לרדת ברמת החיים שלכם לאחר הפרישה, ושואפים להגיע לקצבת פנסיה המתאימה פחות או יותר לשכר שאתם מרוויחים כיום – ייתכן שתצטרכו לחסוך באמצעות ערוצים נוספים.

לכן חשוב לבדוק כמה כסף אתם חוסכים כבר עכשיו לפנסיה, ולהבין את הפער בין החיסכון הפנסיוני הנוכחי שלכם לבין הסכום שעליכם לחסוך על מנת להגיע לקצבה הרצויה בעתיד.

כדי להגדיל את קצבת הפנסיה הצפויה לכם בעתיד, ניתן לנקוט במספר צעדים:

1. השאירו את הכספים בקרן ההשתלמות שלכם לגיל הפרישה: נסו להימנע מלמשוך את הכסף שחסכתם בקרן ההשתלמות, גם אם חלפו כבר 6 שנים מהפקדתכם הראשונה. שכן, לכסף שנצבר בחיסכון יש פוטנציאל להניב תשואה נאה ולשמש אתכם לאחר הפרישה לגמלאות.
2. שקלו הפקדה לקופת גמל להשקעה: קופת גמל להשקעה היא כלי חיסכון אטרקטיבי נוסף שניתן להשתמש בו על מנת להגדיל את קצבת הפנסיה שלכם בעתיד. מצד אחד, אפשר לחסוך בה כסף ולמשוך אותו בבת אחת בכל עת, כשמשלמים מס רווחי הון על הרווחים.
   מצד שני, אם תהיו סבלניים ותמתינו למשיכת הכסף שצברתם בה עד לאחר גיל 60 ובצורה של קצבה חודשית, היא תהיה פטורה ממס. שימוש נבון בכלי הזה יאפשר לכם ליהנות מתוספת ניכרת לקצבת הפנסיה שלכם בעת הפרישה.
3. הישמרו מכפל ביטוחים: חשוב לזכור כי קרן פנסיה אינה משמשת רק לחיסכון לקראת הפרישה, אלא כוללת גם מרכיב של ביטוח. כלומר, במקרה חו"ח של אובדן כושר עבודה או פטירה לפני הזמן, הקרן תשלם קצבה לכם או לבני משפחתכם. לעיתים קרובות יש חפיפה בין הכיסוי הביטוחי הזה לבין ביטוחים אחרים שיש לחוסך. לכן כדאי לשבת עם סוכן ביטוח ולבדוק אם קיימת כפילות בכיסויים זהים, ואם כן – לבטל את המיותרים.

לסיכום

סוגיית החיסכון לפנסיה היא אחת החשובות ביותר עבור כל אזרח במדינה. כפי שראינו לאורך המאמר, גובה החיסכון הדרוש לפנסיה תלוי במידה רבה בגיל תחילת החיסכון, שכר העבודה הצפוי במהלך הקריירה ורמת החיים הרצויה לאחר הפרישה.

אולם ככלל אצבע, מומלץ להתחיל לחסוך כמה שיותר מוקדם, לנצל אמצעי חיסכון שונים במקביל ולהיעזר בייעוץ פנסיוני מקצועי. כאמור, חיסכון יעיל ומושכל כבר מגיל צעיר, חיוני להבטחת רווחה כלכלית בגיל הפנסיה ולאפשר איכות חיים גבוהה יותר בערוב ימיכם.

** קצבה משוערת מתייחס לחישוב גס של גובה קצבה חודשית שכן ישנם מספר רב של מוצרי חיסכון לפנסיה אשר בעלי מקדם קצבה שונים, הטבות מס ועוד. לכן אין לראות בחישוב הנ"ל הבטחה לגובה קצבה משוערת.